写在前面
在一些理财公司的大力宣传下，有的保险被视为是万金油产品。事实上，没有哪个产品能适合所有的人。
美国保险自进入国内以来，已经被越来越多的人所了解。美国保险根据其产品的特性、法律法规和保险公司政策的要求，也有其适合的人群。今天我们就来看下哪些人最适合购买美国保险。
美国保险适合什么样的人群？下列十类情况的人群非常适合配置美国人寿保险。
1 打算或已经移民美国的人
对于已经移民美国的家庭而言，美国保险是不折不扣的刚需产品；对于正在考虑移民的客户，应提早规划自己的保险，而不是登陆美国之后再匆忙行事。尤其是美国人寿保险，更应该在移民前规划，才会让自己日后在处理税务和财富传承的问题上更加游刃有余。
需要提醒的是，打算或已经移民美国的人，一定要谨慎购买国内保险和香港保险。因为美国保险是基于美国市场，按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，可以享受保险在税务上面的优惠。而国内保险和香港保险是为国内和香港市场设计的产品，很可能不符合美国税局（IRS）的规定。对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临税的问题。
另外，对于已经移民的客户，如果个人资产未来增长会有好的表现或是已经属于遗产税纳税对象，更需要通过投保美国人寿保险+不可撤销人寿保险信托架构来进行相应的税务筹划，来对冲税金对家庭财富在代际传承过程中的缩水风险！
2 不考虑移民美国的高净值人群
对于不考虑美国移民的高净值客户，就财富管理的角度来看，美国保险有以下几个方面的重要作用。
1、美国的保险公司重信誉，人死了是一定会赔钱的（头两年自杀除外）。美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，特别是在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。
2、通过投保美国高额人寿保险来筹划税务，可以用保险理赔来对冲未来可能开征的遗产税，可谓是雪中送炭。如果没有遗产税，对于家族财富传承来说，高杠杆的寿险保额也是锦上添花。
3、在美国，人寿保险上的现金值不受官司追讨，享受司法豁免的保障。也就是说，一个人即使坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。在国内，这样的保障恐怕是天方夜谭。保单归投保人所有，并且在离婚时，大额人寿保单也不会被分割。
5、买人寿保险既是分散投资的一种方式，也是分散风险的最佳选择！很多人买美国的人寿保险，把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使以后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。并且美国并没有加入CRS，因此位于美国的财产也不会被披露。
6、美国寿险还具有储蓄功能。若干年后保险上的现金值可能累积到可观的数额，拿出来作为免税的养老金或孩子的教育金使用，可以 100%免税，也是富豪常用的避税工具。
7、高杠杆的美国寿险结合个性化设立的美国人寿保险信托是高净值客户家庭财富传承最佳方案，也是高净值客户传承的基石。
3 美宝家庭
美宝家庭可以利用美国保险收益高的特点，购买一份美国寿险。一者让家庭多了份保障；二者将来可以把钱取出来用做孩子的教育基金；三者，自己百年之后，可以留给孩子一笔大额的身故赔偿金，实现完全免税的财富传承。
4 美国留学生家庭
对于在美国有留学生的家庭，父母购买美国保险后，一方面可以选择将财富免税传承给孩子，另一方面也可以提取美元现金，给孩子做创业基金和婚嫁费用，一举两得。
而且有子女在美国留学，可以为父母在申请美国保险时为美国联系加分，让父母在购买美国保险时更容易通过核保。
如果父母一方或双方辞世，那么子女在海外将失去学费和生活费的来源，美国保险可以保障子女继续完成学业并获得一部分未来的生活和就业费用，也可以算作对子女的一个传承安排。
5 在美国拥有房产等资产的人
有的人虽不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。在美国购房的海外投资者会面临遗产税、贷款、法律诉讼等诸多风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。美国保险的身故赔偿不仅可以用来支付遗产税、偿还贷款，而且保险里的现金价值不受法律诉讼追讨，具有资产保障的功能。
另外，美国房产海外投资者的遗产税豁免额仅有区区 6 万美元，且没有赠与豁免额。变更房产持有人等同于赠与，须全额征税。
所以，美国房产海外投资者应该通过投保高杠杆的美国寿险来进行相应的税务筹划以备不时之需，同时也能对冲税金对美国房产的减值风险。不只是单纯的房产投资者，在美有其他资产的人群也应当考虑。
6 追求高保额的人群
在国内，很多高净值客户投保高额保单时，保险公司很难承接下来，往往需要联合多家保险公司一起承保，过程复杂且对被保人的身体要求极高，最终的结果往往是费时费力还不能通过核保。
美国的保险公司承保高额保单的能力就强了很多，单一保险公司对中国居民的保额就可以做到 1500 万美金（1 亿人民币左右），核保只需要常规体检和财务证明信即可。即使是更高的保额也有相应的解决方案。
此外，美国保费更加便宜的这个优势，在高额保单上体现的更加明显。
因此，高净值人群要投保高额保单，无论是从性价比还是从核保条件上来看，美国保险都应该是首选产品之一。
7 追求高性价比保险的人
与国内和香港保险相比，美国保险在保险费率上更具优势。
举个例子。
一位40 岁的男性，同样年缴保费 8 万美金，缴 5 年，香港保险得到的保额是 80 万，而美国保险的保额是 200 万。
保费上如此巨大的差异，使得美国保险即使加上去美国投保存在旅行成本和时差方面的不利因素，仍然对最精明的保险买家具有超强吸引力。
8 想要配置美元资产的人
当前的经济环境下，单一币种资产面临不确定的风险，配置美元成为很多人的对冲选择。面对美国这个陌生的投资环境时，大部分人的选择无外乎是两种：买房子或是买保险。
在美国，想要通过投资房地产取得可观收益率的关键在于通过贷款放大杠杆，用租金收入冲抵房贷。但这会有两个问题，一是美国银行对境外投资者贷款有诸多要求，二是美国房市的火热让买家不得不用全额现金的方式才能抢到房子。而从历史数据来看，这样投资房地产的收益率只能和通货膨胀率相当，约为2~3%。不仅如此，房地产投资还有购买单一物业风险较大和流动性差的缺点。
相比美国房产，购买美国保险的优势在于收益率跟随股市大盘而保本不亏，长期达到6~8%。而且现金价值如同活期存款，可以随时使用。
9 担心CRS 的人
美国不是 CRS 成员，所以在美国的资产无需担心CRS 的信息交换。
不仅如此，在投资产品非常多样化的美国，金融资产中的保险配置最是简单的。既有高保障，又具备高杠杆和高收益的功能，财富不但不会缩水，而且会大大的增值。
不过需要注意的是，美国虽然没有加入CRS，但美国有肥咖（FATCA），也是全球征税的国家。
11 寻求资产保护和风险隔离的人
美险对个人资产的保护有明显的优势，尤其适合企业家等类型人士。客户可以根据国内的资产总额在美国通过高杠杆的保单进行覆盖，性价比高且安全可靠。如果未来和信托进行搭配，还可以做到更强的避责避债功能。具体表现为：
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个人或是企业（责任连带）遭遇法律诉讼时；
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婚姻关系结束时（无论是个人还是子女婚姻关系发生变化）；
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个人遭遇债务或是债务连带责任时。
对于有资产保护（隐匿）需求的客户，除了以上提到的功能外，还有一个比较特殊的方案设计客户可以参考：美国保险在保单所有人、投保人（付钱的人）、被保险人（保谁的身体，体检的人）和受益人是可以做到四位分离的。
举个例子。
如果客户 A 希望为自己做一个资产保护设计，受益人是自己的子女或者配偶，但是由于他/她不能出境或者作为各种原因不能作为保单的所有人，那么我们可以让客户的利益人B（合作伙伴或者其它具有投保联系的人）设立不可变更信托，作为信托的设立人，即信托为保单的所有人（由于其不可变更性，不担心B 未来做更改），B 同时是保单的被保险人，到美国体检并签字，受益人是信托，由信托进行支付保费，受益人可以是 A 指定的受益人。
国内的信托法才施行短短的十几年时间，美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。而且和香港相比，美国在司法上和大陆完全独立，没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。
结语
以上是我们总结的最适合购买美国保险的十类人群。在实际操作中，每个人的情况会有所不同，需要根据具体情况具体分析。
