养老保险是五险一金的重要组成部分，每个上班族都在交，到底每个月交多少，什么时候能领钱，能领多少？绝大部分人都不太清楚...

今天小鲸就准备为大家拆解养老保险，以深圳为例，详细地为大家进行分析。

希望通过我们简单的科普，能解答大家关于养老保险的全部疑问，具体内容如下：

• 养老保险收益高吗，值得交吗？

• 退休领取养老金，有什么要求？

• 每月领取养老金，究竟能领多少？

过去大家都是养儿防老，但是随着城市化的进程，养儿防老早已经是过去时。

另外不得不承认，大部分人是短视的，如果国家并不强制进行养老的储蓄，那么可能很多人对养老并没有一个好的规划，晚年生活也许会没有着落。

养老保险是从国家制度方面， 保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

不同的城市，因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同，养老政策相差非常大，具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性：

1、单位缴费多，个人缴费少：

单位会给我们交大部分保费，自己只要出一小部分就可以了，并且每月会从我们的工资中直接划扣结算，不需要我们自己打理：

• 个人账户：账户里面的钱都是自己交的钱，交得多退休后领得也多，我们可以理解成强制储蓄；

• 统筹账户：企业交的钱，会进入国家养老统筹基金，由国家统一调配。

2、满足条件就能领取：

如果一时换了工作，没有交养老金，找到工作后再接上也是可以的。养老保险一般累计交满 15 年，达到退休年龄就可以申请领取了。

3、养老金可抵通货膨胀：

养老金的发放，都会把当地上一年度月平均工资作为计算值，现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。

以深圳为例，从 1991 年的 418 元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的时间翻了 18 倍，所以我们活得越久，每月领的钱就越多，一定程度上可以抵抗通货膨胀。

我们看看养老保险都保什么，每月都在交，交了能获得什么好处？

1、养老保险都保什么？

根据现行标准，总结下为以下几点：

• 养老金：退休后每月领钱，用于养老支出；

• 丧葬补助金：参保人身故，家属可以领取补助；

• 抚恤金：参保人身故，家属可领取抚恤金。

上面的保障内容中，小鲸总结成如下表格：

毋庸置疑，每月领取的养老金是养老保险的大头，是养老保险的核心。每月个人和企业都在缴费，退休后就能以固定的标准按月领钱。

2、社会养老保险的分类？

也许都在一个城市，不过工作状态是不同的，虽然都叫 “深圳社会养老保险”，实际上还是分为两类：

• 职工养老保险：上班族交的养老保险；

• 城镇居民养老保险：自由职业或者无业人员交的养老保险。

职工养老保险和城镇居民养老保险，最大的区别是职工养老保险不仅仅是自己缴费的 8%，而且单位还会为大家缴纳 13%，而居民养老是没有公司缴费的，相对来讲就会亏很多。

通过这里我们看到，其实开一个公司还是负担还是很高的，公司承担了五险一金里很高的隐性成本。

上文我们知道企业为员工缴纳 13%，而个人缴纳其余的 8%，累计高达 21% 的缴纳养老保险。

这里说的 21% 并不是个人工资的 21%，而是缴费基数的 21%，那缴费基数是怎么算的呢？

小鲸电话社保局咨询得知，深圳职工养老保险，缴费基数为 2130 元 — 22440 元之间，企业可以在这个区间选择，不过大部分公司都是按最低标准来交。

不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。一个企业人数众多，众口难调，所以很多公司都是按照最低标准来交，保证每个人拿到手的工资会多一点。

比如刚参加工作的小 A 同学，按他的基本工资 5000 元交，那么缴费构成如下：

• 单位每月缴费：5000 x 14% = 700 元

• 个人每月缴费：5000 x 8% = 400 元

那么小 A 同学每月养老保险累计缴费：700 + 400 = 1100 元 。

而居民养老保险，相对比较简单，可以在十个档次之间自由选择，每年交一次就可以了，并没有企业缴纳的部分，只是国家会有一些保费补贴。

交了那么多，到底退休能领多少，这是每个人都好奇的问题，在解答能领多少之前，我们先看看领取资格的问题。

以深圳为例，想要达到领取标准，需要达到如下的领取条件：

如果不是深户转入深圳参加养老保险，到 60 岁退休时，只要在深圳实际交满 10 年，累计达到 15 年，同样可以享受养老待遇。

 

如果是深户，到了 60 岁退休时，没有累计交满 15 年，可以等到交满 15 年后，享受养老待遇。

所以综合来看，累计交满 15 年是一个比较重要的指标。

我们交的养老金能领多少钱？相信这是大家最为关心的，这直接关系到我们的生活质量。

在查找资料的过程中，小鲸找到了养老金领取的计算公式，总共有 5 个。

还是有点小复杂的，为了弄懂这些公式，小鲸花了一下午的时间，仔细进行了试算，希望对大家有一定参考价值。

以职工社会养老保险为例，基本公式如下：

• 职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

• 个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

• 基础养老金 =（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

25 岁刚参加工作的小 A 同学，按他的基本工资 5000 元交，那么缴费构成如下：

• 单位每月缴费：5000 x 14% = 700元

• 个人每月缴费：5000x 8% = 400元

我们假设工作 35 年后，60 岁退休，并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。

在 60 岁退休时，35 年的时间里，小 A 个人账户累计交了 43.4 万

在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：

• 个人账户养老金：43.4 万／139（60岁对应的记发月数）= 3119 元

• 基础养老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45 万

小鲸计算了从 60 岁一直领取到 80 岁，总共可以领取 570 万。

为方便计算，以上结果不包含养老金利息

如果小明同学不幸在 70 岁身故了，那么小明及家属获得的利益共计 332.4 万，具体如下：

• 养老金：10 年共计领取了 237 万

• 个人账户余额：40.4 万

• 丧葬补助金：18 万

• 抚恤金：37 万

   

为了照顾大家比较看重的收益率情况，小鲸又通过 IRR算出了比较关键的年份的收益率：

退休五年后，社会养老保险的收益率可以达到 6%，但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分，单位缴纳的大头保费是没有算进来的，所以收益才会这么高。

所以结论就是，职工养老金还是可以的，通过企业和个人的缴费，几十年后还是能领取不少退休金。

通过上面的例子，可能给我们一种错觉，退休后每月可以领取 1.4 万的养老金，感觉很靠谱，很安心。真的是这样吗？

当然不是了！

在考虑财富时，希望大家永远不要忘记通货膨胀，按照 5% 来算，35年后的平均工资已经是 3.9 万了，每月领取的 1.4 万退休金不到平均工资的 37%，这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。

按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算，相当于每天领不到 100 块，根本起不了太大的作用。

小鲸也测算过，无论是按照最低基数来交，还是按照最高基数来交，实际上退休后都拿不到社会平均工资， 国家养老保险，只能保证我们活着而已。

外出旅游？看场电影？休闲度假？长期护理费用？通过国家的养老保险根本就实现不了，想都不要想。

除此之外养老保险还有其他的政策风险，比如延迟退休，以及账户亏空等，都是一直被很多人拿出来说事。

养老一直是大家都关注的话题，小鲸有必要提醒大家，养老的本质是财务规划的问题。

不能仅靠国家养老保险，或者商业养老保险来实现，这些都是具体的解决办法，而不是整体解决方案。