“为什么买保险要买性价比？”

 

如果放在其他事物上，这个问题无疑是个傻子问题。可如果放在保险上，却变得复杂起来。

 

小鲸做这个公众号这么久以来，也遇到了许多同行的指责：你只知道看条款！只会比价格！你根本不懂保险！

 

我也很奇怪，买保险不买条款，难道买寂寞？

条款是有法律效力的，寂寞有约束吗？

 

不过趁此机会，小鲸也来讲讲，为什么我们要买“高性价比”产品。

 

• 什么是高性价比产品

• 你想过30年以后吗

• 你收入多少？预算多少？

• 什么是合理的家庭规划

 

        

 

高性价比产品，很简单，就是条款保障好，保额高，保费低的保险产品。

 

• 它们的共性：大多为线上产品；大多是小公司产品。

• 但也有小部分为大公司产品，例如某安、某寿。

 

如何实现高性价比？

互联网销售，降低成本，压低保费；

新小公司，为了快速抢占保险市场，做出的让利。

它们对应的是什么？

老牌、大品牌保险公司的老牌产品。

典型：各种福。

 

这类产品因为隔一段时间就会进行一次升级，所以在保障上基本不会出现太大的纰漏，但价格却永远在增加，每次升级都加一次保费，加到现在通常价格都不低。

 

举个栗子。

• 方案一：

某福的产品形态是终身寿险+附加终身重疾险+附加长期意外险

它有三项保障：寿险身故、重大疾病、意外身故

 

• 方案二：

那么我们再单独购买3款保险产品，分别满足这3种风险保障。

 

我们可以看出，在方案一vs方案二中，它们保障的风险种类是趋于一致的。

 

• 方案一里的3项保障是共享保额，也就是3赔1：其中1项出险，其他2项保障责任就没了或趋近于没有。

• 方案二的各个保险都是互相独立理赔的，3赔3。

 

从保障方面来看，因为方案二是独立理赔的，所以保障范围更优秀；

从价格方面来看，方案二也比方案一的总预算更低。

 

方案二保障更强，价格还更低，这就是高性价比产品。

 

        

 

现在没有任何一项投资手段能够百分百抵御通货膨胀。通货膨胀无法避免，我们无法抵御，但不代表就要放任它不管。

 

举个栗子：

如果你只是想要保障大病疾病，以30岁男性，保额50万，保终身，交30年为例

 

• 产品A：热销的某福。年保费是13600元，那么30年共交了40.8万元。

• 产品B：网销热门终身重疾险某保。年保费6000元，那么30年共交了18万元。

 

我们看产品A，交了40万，30年后生大病理赔50万，从通货膨胀的角度来看，可能有点捉襟见肘了。

 

再来看产品B，就算交满30年，也只交了18万，生大病理赔是50万，杠杆率是1:2.7，即使是面对通货膨胀，也是游刃有余。

 

所以，高性价比产品不止会减轻经济压力，还会让我们的保险发挥出更大的作用，给未来多几分保障。

 

        

 

乍一看，年保费4500元，保额30万，好像问题不大。

但是细细研究一下，就能发现问题很大好吗！

 

因为，这是给一个小孩子买的保险！小孩子的保费预算已经用了4500元！

 

也许对于普通家庭来说，给孩子买一份年保费5000的保险，暂时还负担得起。

 

可是别忘了，在一个家庭里，每一个家人都是非常重要的，不能只给一个人买保险，更不能只给孩子买！

不然万一大人出了什么事，留孩子一个人来面对这个世界？这是爱孩子吗？不见得。

 

我们来算一下：

• 假如给小孩子购买保险的预算已经花了4500；

• 按这样的标准给大人配置保险，单人年保费预算应该在1万元左右；

• 保守估计，一家三口的年预算应该在2万5左右。

 

每年2万5，对于一个普通家庭来说，并没有那么轻松，家庭年收入至少要20万左右，才不会给家庭带来太大的经济压力。

 

买保险不是一个人的事，它就像一把伞，是要保护到每一个家人身上的，所以每一笔钱都要花到刀刃上，不能任性。

 

        

 

首先，买大公司产品不是不能买，而是要根据条件买。

 

拿上面那个例子来讲，如果你的年收入在20万左右，选择大保险公司的热销产品其实也不错。

 

但如果你家庭收入只有10万，还要拿出2万来买保险，除去生活费之后，剩余积蓄就捉襟见肘了。

 

其次，那么对于预算有限的家庭来说，怎样合理地规划家庭保险，就很重要了。

 

我们要花多少钱购买保险，小鲸给你一个数字：年收入的10%~15%左右。既能保证保障充足，又不会给家庭带来太沉重的负担。