• 移民专家

    威鲨移民首席专家

    添加移民专家微信,为您提供专属1V1咨询服务
  • 海房专家

    鲲洲海外置业专家

    为您提供海外最新房产投资资讯,定制专属海外置业方案

7*24小时客服热线:

4009-933-922
  • 海那边服务热线电话:
  • 深圳公司:0755-86541970(客户服务)
    地址:深圳市南山区深南大道9819号深铁金融科技大厦19A层
  • 北京公司:010-85951808(客户服务)
    地址:北京市朝阳区光华路soho2期C座C5-3
  • 上海公司:021-61769601(客户服务)
    地址:上海市浦东新区世纪大道1501号国华人寿大厦307-308室
  • 杭州公司:0571-88016401(客户服务)
    地址:浙江省杭州市上城区五星路198号瑞晶国际商务中心2205-1室
意外险无需健康告知,就能随便买?
发布时间:2020-07-13

我们知道意外险是不需要健康告知的,所以我收到了2个粉丝提出的问题:

 

  • 困惑1:想给聋哑的母亲购买意外险,网上的产品能买吗?

  • 困惑2:有的意外险要求被保险人身体健康,长期服药的高血压患者,属于身体健康吗?

 

今天我们从这两个疑问出发,再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事,具体内容如下:

  • 意外险不需要健康告知,残疾人能买吗?

  • 什么才算身体健康,癌症患者算吗?

  • 意外险理赔的标准是什么,纠纷多吗?

 

一、身体残疾,网上能买意外险吗?

我查了一下资料,截至2011年,中国残疾人数量已高达8296万人,数量已经相当于一个中等规模国家了。

 

 

 

我们知道残疾人是一个统称,实际上残疾是分级的,我在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》,里面详细界定了意外引起的1-10级伤残,举例如下:

 

  • 1级:植物人(颅脑损伤导致植物状态);

  • 2级:偏瘫(肌力小于等于2级);

  • 5级:一肢缺失(上肢在肘关节以上,下肢在膝关节以上);

  • 10级:8颗牙齿缺失(口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚)。

 

所以如果购买了意外险,由于意外导致了残疾,是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险,发生了10级伤残,可以获得100*10%=10万元的赔付,这种功能是其他保险不具备和无法替代的。

 

1、残疾人能买意外险吗?

残疾人是否能买意外险要分情况来看,残疾人购买意外险存常见的限制如下:

 

  • 保额限制:意外险会限制残疾人投保的最高保额;

  • 人工核保:需要线下投保,告知自己的残疾情况,由保险公司进行核保。

 

 

 

对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活,是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻,可以线下投保进行人工核保。

 

其实仔细想一下,也正因为保险公司对这一点的严格把关,可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天,当如果小A同学变成残疾人,不会担心有人给小A投保高额意外险,然后人为制造意外事故了。

 

2、轻度残疾,能网上购买意外险吗?

我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了,可能很多人都不太清楚,而且这种情况也是非常容易治愈的,并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗?

 

 

为此我特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知,目前现状如下:

 

 

  • 没有明确要求:很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。

  • 有明确的要求:某家保险销售平台明确在投保须知有要求,被保险人(不含残疾人士)职业分类须为1-3类。

 

针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台,我也电话客服进行了确认,客服回复说:就算身体存在轻微的残疾(比如8颗牙齿缺失),只要不影响到正常生活和工作都可以买,并且发生意外同样是可以赔付的。

 

以上就是我做的功课和目前行业的现状,期望能从中立客观的角度来看待这件事,以上仅供参考如果有类似情况的朋友,可以自己在确认一下。

 

二、只有身体健康才能投保意外险?

我们知道购买意外险是没有健康告知的,绝大部分只有年龄和职业的限制,小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康,那么什么才算身体健康呢?高血压算吗、患有癌症算吗?

 

 

我在找了几份意外险的条款,在合同中都有类似的明确说明,被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

 

那什么才叫做身体健康呢,高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗?为此我又骚扰了3家保险公司客服,对方给出的一致的回复:

 

身体健康:是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人,都是可以购买的。还有的客服会指出:只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。

 

所以我的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。

 

关于意外的定义和理赔纠纷

我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情,到底能不能赔,怎么赔在合同条款中都有明确的说明。我找了一下条款中关于意外的定义:意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

 

 

所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外,我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。

 

纠纷举例1:

比如小A同学为人随和家庭和睦,在早晨做饭期间突然坠楼身亡,保险公司没办法确定这位大叔是自杀,还是由于登高取物意外坠落身故,所以就会形成纠纷。

 

纠纷举例2:

小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒,饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷,比如呕吐物窒息是否属于意外,另外虽然合同条款对于醉酒是免责的,但是并没有定义什么是醉酒。

 

买了保险就是为了预防风险,所以很多人会比较在意理赔,很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险,或者期望选择名气大一点的公司,可能理赔会好一点。

 

但我不得不提醒大家,目前各家保险公司理赔是没有差异的,不会因为你有亲戚在保险公司工作,理赔的时候就会照顾你,自然也不会刻意刁难某一个人。

 

保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准,而从来不关心你是谁!

 

三、写在最后:

如果由于身体存在比较严重的残疾,没办法购买商业保险,国家残联在07年就有发文,要求各地残联做好残疾人投保的事情,有需要的朋友可以联系一下当地残联,很容易就得到确切结论。

 

人在江湖飘,谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有,建议大家还是要购买意外险的,今天我也是从解答用户问题的角度出发,分享了一些意外险关于投保要求的看法,希望大家能给大家一些启发。

 

 

 

免费财富方案
量身定制,根据用户实际情况
为谁投保自己
出生年份 1990
您的称呼
手机号码
验证码 获取验证码
免费领取方案
财富百科文章精选