前不久，埃航发生了坠机事件，机上 157 人全部遇难。

意外总是来得那么突然，以至于很多人买的第一份保险，就是意外险。

可是，意外险看似简单，却是市场上水最深的险种，普通消费者一不留神就很容易掉坑里。

今天小鲸就和大家分享：意外险的 6 大陷阱，只要顺利避开了，至少就不会买错。

在线下购买重疾险时，人们常常会顺便搭配一份意外险。

与重疾险动辄上万的价格相比，一千几百块的意外险显得无关痛痒，不少人没怎么考虑就直接买单了。

可这种不显眼的东西，背后往往隐藏着暴利。下面以两款产品为例：

如图所示，两款产品的保障差不多，左边这款却贵了 7 倍多。

这种产品在市场上大量存在，很多保险公司都在销售，赚的就是信息不对称的钱。

本来一百多块就能买到的东西，为什么花一千多？大家挣钱都不容易，多出来的预算完全可以用来加大保额，或者再买一份 百万医疗险。

在揭秘！隐藏在「附加险」中的风险与秘密一文中，我对各种附加险都有详细分析，想了解更多，可以点击查看。

很多返还型意外险的宣传页面，往往都能看到这种醒目的介绍：

广告中列举了很多种情况，看起来无所不保，实际上，只有在特定情况下的意外身故，才能拿到 100 万理赔金。

举几个例子：

• 自驾车，意外身故：赔 100 万

• 走路，被车撞身故：赔 10 万

• 高空坠物，被砸身故：赔 10 万

• 失足坠落，意外身故：赔 10 万

相对于赔 100 万的交通意外，后面的 3 种统称为普通意外，都只能赔付 10 万，和广告宣称的「 百万身价 」足足相差了 10 倍。

所以说，意外的形式有无数多种，如果仅有几种交通意外能赔到 100 万，这种「 百万身价 」的宣传手法未免有误导的嫌疑。

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级赔 10%保额。

以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：

可有些意外险，只保障 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。

如果被保人的残疾等级不够高，比如说只断了一条腿，由于达不到全残程度，是一分钱都不会赔的，而保伤残的意外险可以赔付 60% 保额。

「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。

也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：

一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。

假如是 6 级残疾，正常意外险可以赔 50% ，也就是 50 万，而这款产品就只能赔 5 万，相差 10 倍之多。

因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。

听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？其实，我在能返保费的意外险，真的值得买吗？中就详细测评过。

点击查看大图

直接说结论：

以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。

天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：

我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

小鲸建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。

这里和大家分享一个案例：

案件经过：

2012 年，张某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「 一般内勤 」，但真实的职业是「 室外空调安装 」。

理赔结果：

经过调查，保险公司发现张某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…

其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

关于高危职业如何购买意外险，我在2019 最新成人意外险测评，哪款值得买？中也测评过不少产品，大家可以参考一下。

我常常跟大家说，买保险就是买保额，保额一定要高。可有些情况下，保险买得太多，却可能会赔不了。

例如对于未成年人，国家有如下的身故保额限制：

• 0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

• 10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

即使给孩子买了多份意外险，意外身故的理赔也不能超过上述限额。

另一方面，除了国家统一限额，还有一些产品会自己设置限额，比如下面的产品条款：

被保险人在投保时，如果已有各类 意外身故保额超过 100 万，则不能投保本保险产品，否则 保险公司有权拒赔。

所以说，买保险不是越多越好。如果买得太多，不但钱白花了，而且出险时还有可能拿不到理赔款。

如果你想了解各个险种的具体规定，可以阅读 买了多份保险，到底要怎么赔？这篇文章。

以上 6 点，就是小鲸总结的购买意外险的常见陷阱，供大家参考。

保险都是严格按照条款理赔的，我们在投保前一定要仔细阅读保险条款，遇到不明白的地方，一定要找业务员问清楚。

保险涉及到金融、法律、医学等多个领域，是一种非常复杂的金融产品，普通消费者很难抓住重点。

小鲸能做的，就是把自己知道的告诉大家，尽量让大家避开保险中的那些坑。

也建议大家在投保前，尽可能多一些了解和对比。毕竟事前的预防，永远大于事后的补救。

希望今天的文章对大家有帮助，也欢迎转发给你身边的亲朋好友。

愿大家都能买对保险 ：）