小到路边商贩，大到跨国集团，做生意都不容易。员工上班时猝死，或者工人工作时意外受伤，企业都是要承担赔偿责任。

风险这么多，有哪些办法可以转移企业主的风险呢？员工受伤了，工伤怎么赔，雇主责任险怎么赔？

今天小鲸就来谈谈员工、企业主和风险的问题，主要内容如下：

• 真实案例，员工工作时受伤怎么赔？

• 什么是雇主责任险，应该怎么选？

• 团体意外险 VS 雇主责任险，有何区别？

经营企业的风险很多，比如政策、市场、资金等，而企业的内在风险却很容易被忽略，比如员工工作时受伤，企业要承担责任。

《劳动法》规定：

劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。

小鲸列举了常见的一些情况，可能如下：

• 超市员工在搬货的时候扭伤了腰

• 餐饮店厨师炒菜的时候被火烧伤

• 员工上班路上被车撞了

• 装修工人高空作业时意外摔伤

• 员工上班期间猝死

在过去小鲸详细分析了社保中的：医疗保险、养老保险、生育保险，其实工伤保险也是社保之一，就是为了应对员工在工作时出现的风险。

最近宁波川菜馆的严重火灾，给很多企业老板敲响警钟，十多名员工严重烧伤，医疗费和康复费可能需要上千万，老板卖房卖车凑钱，缺口依然很大，一场意外，便让十多年的打拼成果化为乌有。

以事故中一位烧伤面积 32% 的员工为例，假设鉴定为“六级伤残”，治疗及康复需要一年多，在康复结束之前，是没办法工作的，而且需要别人来照顾护理。

如果这位老板为员工买了社保，事故后，为员工申请工伤认定，企业在获得工伤赔偿补助的同时，也需要承担一定费用，可以看看以下罗列的部分费用项目：

通过上图可以看出，虽然工伤保险可以转移企业主一部分风险，但用人单位还要承担很多责任，包括护理费、伤残津贴、工伤医疗的垫付等。

小鲸反复强调，社保是国家给每个人的保障福利，一定要有，对企业来说，社保不但是给职工的福利，而且也能为企业兜底。

但是仅仅通过工伤并不够，工伤仅仅是能负责兜底，企业应承担的费用也不少，后期的康复费、护理费更是无法估算。

除了工伤保险，企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。

工伤保险只是分散用人单位的基础风险，企业主还可以购买雇主责任险，来转移自己更多的风险。

小鲸详细对比了一下工伤保险和雇主责任险的保障范围，雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的，雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”，其余都是一模一样的。

工伤保险是国家强制的基础保障，应对小伤轻度残疾等，但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件，企业主就无需砸锅卖铁，通过雇主责任险，来转移自己的风险。

那么大家一定好奇，雇主责任险哪款好，由于这属于定制的团险，并不是标准化的产品，下面小鲸通过 2 个案例分析，为大家测评 5 款产品：

• 华泰财险雇主责任险

• 阳光财险雇主责任险

• 众安保险雇主责任险

• 亚太财险雇主安心保保障计划

• 阳光财险阳光金盾企业员工综合保障计划

小鲸虚拟了两家企业，分别投保上述产品：

• 企业 A（ 20 人的餐饮店）：厨师 6 人，服务员 8 人，清洁工 3 人，收银人 1 人，经理 1 人，财务 1 人；

• 企业 B（ 130 人的灯具厂）：五金工人 35 人，喷涂工人 20 人，装配工 50 人，外勤员工 15 人，内勤 10 人。

具体对比如下表：

通过上图，我们可以看到不同产品之间的差异，这里小鲸要强调几点：

1、不是越便宜越好

雇主责任险的价格差异，主要来自不同工种人数占比，高风险人数占比越高，保费越贵。

但没办法比价的很大原因是，同一种职业在不同产品，风险级别是不一样的，例如厨师，在华泰是 2 类，在亚太是 3 类，在众安是 4 类，这个是没有标准的，每个保险公司不一样。

企业需要根据自己实际的工种，来对比不同的雇主责任险。

2、关注免责条款

工伤保险的工伤认定免责只有三条，而雇责险的免责会严苛一些，例如：

骑摩托车上下班在一些二三线城市是非常普遍的，而且也是符合法规的，但众安雇责险和阳光金盾企业员工综合保障，都把 “驾驶或乘坐 50cc 以上摩托车” 除外责任，因此而发生的意外无论是否工伤，都是不赔的。

 

对于工伤保险可以赔付的安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，亚太财险雇责险和阳光金盾都是不赔的。

目前大部分雇责险，都可扩展 24 小时责任，非工作时间里发生意外，也可以获得赔偿，但是扩展的保障存在一定限制，例如：

• 阳光财险雇责险：非工作时间出险的，意外医疗报销仅限社保内；

• 亚太财险雇主安心保：非工作时间出险，意外身故保额降为10万，意外医疗1万；

所以不仅要关注保什么，而且也要关注什么不保，不同产品之间都有不小的差异。

雇主责任险有一个很重要的标志，就是只有雇员出险才能赔，但雇员并没有正式的法律定义，而各家保险公司定义是不一样的，大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。

如果出现员工流动，那么要及时通知保险公司，有的保险公司要求是 5 天内，否则出险会影响理赔。

在现实中，很多企业主买的不是雇主责任险，而是团体意外险，因为同样保额，团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故，保险公司也能赔偿。

团体意外险能代替雇主责任险吗？当然不能！！！

小鲸对比了工伤保险、雇主责任险、团体意外险的差异，大家可以看一下：

团体意外险是属于员工的福利，如果发生了风险，除了工伤保险、团体意外险可以赔，如果伤残严重的话，员工同样可以向企业索赔。

看一个虚拟案例：

某餐饮店厨师工作期间严重烧伤，经治疗后，工伤鉴定为 1 级伤残，员工向企业索赔，经过仲裁裁定需要赔付 80 万，除了工伤赔付的30万，剩余还有 50 万的缺口要赔付。

如果企业买了团体意外险：

那么员工可以获得意外险 50 万的赔付，还可以向企业申请 50 万赔付，因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，而和员工向企业索赔，是两码事。

如果企业买了雇主责任险：

如果保额是 50 万的话，那么企业需要承担的 50 万赔偿，就可以通过雇主责任险，由保险来代替赔偿。

所以小鲸认为，如果在信息对称的前提下，一个企业主在雇主责任险和团体意外险中选择的话，如果是一个理性的老板，都会选择雇主责任险。

这就是小鲸了解的团体意外险和雇主责任险的差异，供大家参考。

在了解了雇主责任险和团体意外险的差异，小鲸也选取了几款团体意外险，具体如下：

• 阳光财险团体意外险

• 都邦保险都邦安逸团体意外保障计划

• 中国人寿安心保团体人身意外伤害保险

• 平安财险平安贴心守护团体意外伤害保险

• 众安保险团体意外险

具体看一下对比表格：

虽然在费率上，跟个人购买的意外险并没有明显优势，但团体意外险作为企业给员工的福利，还是有一点优势的：

• 稳定企业发展：假如发生意外事故，无论是否工伤，员工都可以获得一定赔偿，间接减少企业损失；

• 提升员工归属感：给员工提供充足保障，让员工安心工作，无后顾之忧。

购买雇主责任险和团体意外险通过线上或者线下都可以购买，流程和需提供的资料大致是一样的。

因为是定制产品，无论线上还是线下投保，有疑问的地方，都建议先咨询保险公司的分支机构，尤其是雇主责任险，涉及工伤范围，不同地区承保和理赔规范会有差异。

下面我们分别从企业和员工的角度，分别看一下企业团险和个人商业保险的区别。

1、从企业角度

购买社保和雇主责任险可以帮助分摊经营风险，提高企业抗风险能力，当员工发生工伤事故时，老板可以减少一点赔偿的经济压力。

除了雇主责任险，帮助企业分摊风险的还有公众责任险、产品责任险、企业财产保险等，经营企业需要认清风险，根据需求，配置不同险种。

小鲸认识一对夫妻，经营着一家品牌餐饮连锁店，有一次老板娘抱怨说，前几天有个客人在店里滑倒扭伤了脚，坚持说是店里的地滑导致的，要店家赔偿，他怎么摔的也没人看到，地上也没有明显水迹啥的，但总不好跟客人争吵吧，就赔了一千医药费给他。

这种情况发生的概率也是挺高的，可以通过场所责任或公众责任险来转移风险。

2、对于员工

社保是基础保障，一定要有，发生工伤，无论是社保还是企业单位都是会赔偿的，但是一旦离职，单位提供的福利保障就没有了。

想获得更全面的保障，可以根据个人预算自行配置一些商业保险，尤其是高风险职业意外和个人健康，这两个方面，单位提供的保障都是比较薄弱的，值得个人重点关注。

小鲸之前在开周会的时候，和团队伙伴分享过《奇葩说》公司米未传媒的死亡清单，可谓触目惊心。

经营企业不容易，风险可以来自各个方向，外在的，内在的，企业家自身的，无论那种，一旦遇到 “黑天鹅事件”，都可能是致命打击。

在巴厘岛旅游时，小鲸也和伙伴分享过，企业和人一样都是有生命周期的，能成为百年老店的其实寥寥无几。

希望我们能一起认真的做事，不虚度自己的时光，且行且珍惜。

这是我的一点心里话，这里也一并送给你 ：）