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工作时受伤怎么赔,公司赔多少?老板赔多少?
发布时间:2020-07-13

 

小到路边商贩,大到跨国集团,做生意都不容易。员工上班时猝死,或者工人工作时意外受伤,企业都是要承担赔偿责任。

 

风险这么多,有哪些办法可以转移企业主的风险呢?员工受伤了,工伤怎么赔,雇主责任险怎么赔?

 

今天小鲸就来谈谈员工、企业主和风险的问题,主要内容如下:

 

  • 真实案例,员工工作时受伤怎么赔?

  • 什么是雇主责任险,应该怎么选?

  • 团体意外险 VS 雇主责任险,有何区别?

 

一、一个案例,读懂企业主风险

经营企业的风险很多,比如政策、市场、资金等,而企业的内在风险却很容易被忽略,比如员工工作时受伤,企业要承担责任。

 

 

 

《劳动法》规定:

劳动者与用人单位建立劳动关系,劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的,用人单位必须承担工伤赔偿

 

小鲸列举了常见的一些情况,可能如下:

 

  • 超市员工在搬货的时候扭伤了腰

  • 餐饮店厨师炒菜的时候被火烧伤

  • 员工上班路上被车撞了

  • 装修工人高空作业时意外摔伤

  • 员工上班期间猝死

 

在过去小鲸详细分析了社保中的:医疗保险养老保险生育保险,其实工伤保险也是社保之一,就是为了应对员工在工作时出现的风险。

 

 

 

 

最近宁波川菜馆的严重火灾,给很多企业老板敲响警钟,十多名员工严重烧伤,医疗费和康复费可能需要上千万,老板卖房卖车凑钱,缺口依然很大,一场意外,便让十多年的打拼成果化为乌有。

 

 

以事故中一位烧伤面积 32% 的员工为例,假设鉴定为“六级伤残”,治疗及康复需要一年多,在康复结束之前,是没办法工作的,而且需要别人来照顾护理。

 

如果这位老板为员工买了社保,事故后,为员工申请工伤认定,企业在获得工伤赔偿补助的同时,也需要承担一定费用,可以看看以下罗列的部分费用项目:

 

 

 

 

通过上图可以看出,虽然工伤保险可以转移企业主一部分风险,但用人单位还要承担很多责任,包括护理费、伤残津贴、工伤医疗的垫付等。

 

 

小鲸反复强调,社保是国家给每个人的保障福利,一定要有,对企业来说,社保不但是给职工的福利,而且也能为企业兜底。

 

 

但是仅仅通过工伤并不够,工伤仅仅是能负责兜底,企业应承担的费用也不少,后期的康复费、护理费更是无法估算。

 

 

除了工伤保险,企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。

 

 

二、什么是雇主责任险,要买吗?

工伤保险只是分散用人单位的基础风险,企业主还可以购买雇主责任险,来转移自己更多的风险

 

 

 

小鲸详细对比了一下工伤保险和雇主责任险的保障范围,雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的,雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”,其余都是一模一样的。

 

 

工伤保险是国家强制的基础保障,应对小伤轻度残疾等,但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件,企业主就无需砸锅卖铁,通过雇主责任险,来转移自己的风险。

 

 

那么大家一定好奇,雇主责任险哪款好,由于这属于定制的团险,并不是标准化的产品,下面小鲸通过 2 个案例分析,为大家测评 5 款产品:

 

  • 华泰财险雇主责任险

  • 阳光财险雇主责任险

  • 众安保险雇主责任险

  • 亚太财险雇主安心保保障计划

  • 阳光财险阳光金盾企业员工综合保障计划

 

小鲸虚拟了两家企业,分别投保上述产品:

 

  • 企业 A( 20 人的餐饮店):厨师 6 人,服务员 8 人,清洁工 3 人,收银人 1 人,经理 1 人,财务 1 人;

  • 企业 B( 130 人的灯具厂):五金工人 35 人,喷涂工人 20 人,装配工 50 人,外勤员工 15 人,内勤 10 人。

 

具体对比如下表:

 

 

 

通过上图,我们可以看到不同产品之间的差异,这里小鲸要强调几点:

 

 

1、不是越便宜越好

 

 

雇主责任险的价格差异,主要来自不同工种人数占比,高风险人数占比越高,保费越贵。

 

 

 

 

但没办法比价的很大原因是,同一种职业在不同产品,风险级别是不一样的,例如厨师,在华泰是 2 类,在亚太是 3 类,在众安是 4 类,这个是没有标准的,每个保险公司不一样。

 

 

企业需要根据自己实际的工种,来对比不同的雇主责任险。

 

 

2、关注免责条款

 

 

工伤保险的工伤认定免责只有三条,而雇责险的免责会严苛一些,例如:

 

骑摩托车上下班在一些二三线城市是非常普遍的,而且也是符合法规的,但众安雇责险和阳光金盾企业员工综合保障,都把 “驾驶或乘坐 50cc 以上摩托车” 除外责任,因此而发生的意外无论是否工伤,都是不赔的。

 

对于工伤保险可以赔付的安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具,亚太财险雇责险和阳光金盾都是不赔的。

 

 

目前大部分雇责险,都可扩展 24 小时责任,非工作时间里发生意外,也可以获得赔偿,但是扩展的保障存在一定限制,例如:

 

  • 阳光财险雇责险:非工作时间出险的,意外医疗报销仅限社保内;

  • 亚太财险雇主安心保:非工作时间出险,意外身故保额降为10万,意外医疗1万;

 

 

 

所以不仅要关注保什么,而且也要关注什么不保,不同产品之间都有不小的差异。

 

3、关注员工变化

雇主责任险有一个很重要的标志,就是只有雇员出险才能赔,但雇员并没有正式的法律定义,而各家保险公司定义是不一样的,大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。

 

如果出现员工流动,那么要及时通知保险公司,有的保险公司要求是 5 天内,否则出险会影响理赔。

 

三、什么是团体意外险,要买吗?

在现实中,很多企业主买的不是雇主责任险,而是团体意外险,因为同样保额,团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故,保险公司也能赔偿。

 

 

 

 

团体意外险能代替雇主责任险吗当然不能!!!

 

 

小鲸对比了工伤保险、雇主责任险、团体意外险的差异,大家可以看一下:

 

 

 

团体意外险是属于员工的福利,如果发生了风险,除了工伤保险、团体意外险可以赔,如果伤残严重的话,员工同样可以向企业索赔。

 

看一个虚拟案例:

 

某餐饮店厨师工作期间严重烧伤,经治疗后,工伤鉴定为 1 级伤残,员工向企业索赔,经过仲裁裁定需要赔付 80 万,除了工伤赔付的30万,剩余还有 50 万的缺口要赔付。

 

如果企业买了团体意外险:

 

 

那么员工可以获得意外险 50 万的赔付,还可以向企业申请 50 万赔付,因为团体意外险是员工福利,是被保险人自己的保障,无论赔多少,都是保险公司和被保人的事情,而和员工向企业索赔,是两码事。

 

 

如果企业买了雇主责任险:

 

 

如果保额是 50 万的话,那么企业需要承担的 50 万赔偿,就可以通过雇主责任险,由保险来代替赔偿。

 

 

所以小鲸认为,如果在信息对称的前提下,一个企业主在雇主责任险和团体意外险中选择的话,如果是一个理性的老板,都会选择雇主责任险

 

 

 

 

这就是小鲸了解的团体意外险和雇主责任险的差异,供大家参考。

 

 

四、团体意外险怎么选,哪款好?

在了解了雇主责任险和团体意外险的差异,小鲸也选取了几款团体意外险,具体如下:

 

  • 阳光财险团体意外险

  • 都邦保险都邦安逸团体意外保障计划

  • 中国人寿安心保团体人身意外伤害保险

  • 平安财险平安贴心守护团体意外伤害保险

  • 众安保险团体意外险

 

具体看一下对比表格:

 

 

虽然在费率上,跟个人购买的意外险并没有明显优势,但团体意外险作为企业给员工的福利,还是有一点优势的:

 

  • 稳定企业发展:假如发生意外事故,无论是否工伤,员工都可以获得一定赔偿,间接减少企业损失;

  • 提升员工归属感:给员工提供充足保障,让员工安心工作,无后顾之忧。

 

购买雇主责任险和团体意外险通过线上或者线下都可以购买,流程和需提供的资料大致是一样的。

 

 

 

 

因为是定制产品,无论线上还是线下投保,有疑问的地方,都建议先咨询保险公司的分支机构,尤其是雇主责任险,涉及工伤范围,不同地区承保和理赔规范会有差异。

 

 

五、企业团险和个险,重复吗?

下面我们分别从企业和员工的角度,分别看一下企业团险和个人商业保险的区别。

 

 

1、从企业角度

 

 

购买社保雇主责任险可以帮助分摊经营风险,提高企业抗风险能力,当员工发生工伤事故时,老板可以减少一点赔偿的经济压力。

 

 

除了雇主责任险,帮助企业分摊风险的还有公众责任险、产品责任险、企业财产保险等,经营企业需要认清风险,根据需求,配置不同险种。

 

 

 

小鲸认识一对夫妻,经营着一家品牌餐饮连锁店,有一次老板娘抱怨说,前几天有个客人在店里滑倒扭伤了脚,坚持说是店里的地滑导致的,要店家赔偿,他怎么摔的也没人看到,地上也没有明显水迹啥的,但总不好跟客人争吵吧,就赔了一千医药费给他。

 

这种情况发生的概率也是挺高的,可以通过场所责任或公众责任险来转移风险。

 

 

2、对于员工

 

 

社保是基础保障,一定要有,发生工伤,无论是社保还是企业单位都是会赔偿的,但是一旦离职,单位提供的福利保障就没有了。

 

 

想获得更全面的保障,可以根据个人预算自行配置一些商业保险,尤其是高风险职业意外和个人健康,这两个方面,单位提供的保障都是比较薄弱的,值得个人重点关注。

 

六、写在最后

小鲸之前在开周会的时候,和团队伙伴分享过《奇葩说》公司米未传媒的死亡清单,可谓触目惊心。

 

 

经营企业不容易,风险可以来自各个方向,外在的,内在的,企业家自身的,无论那种,一旦遇到 “黑天鹅事件”,都可能是致命打击。

 

在巴厘岛旅游时,小鲸也和伙伴分享过,企业和人一样都是有生命周期的,能成为百年老店的其实寥寥无几。

 

 

希望我们能一起认真的做事,不虚度自己的时光,且行且珍惜。

 

 

这是我的一点心里话,这里也一并送给你 :)

 

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