养老保险是五险一金的重要组成部分，工作时每个月都要强制交，等年老时，这笔钱又会返给我们。

那养老保险到底有什么用，值不值得每月交钱？今天小鲸就来拆解养老保险，以北京为例，详细地为大家进行分析。

具体内容如下：

• 养老保险收益高吗，值得交吗？
• 退休后，究竟能领多少养老金？
• 养老保险相关问题答疑

每个月都要缴纳的养老保险，实际上也是一种福利，它主要有以下 3 个优点：

1、帮你抵御通货膨胀

养老金的发放，会和上一年度的月平均工资所挂钩。因为平均工资每年都在涨，所以我们能领的养老金也会随之上涨。

以北京为例，月平均工资就从 1993 年的 377 元，提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的时间翻了 20 倍。

养老保险跟着平均工资一起提高，在一定程度上就能抵抗通货膨胀。

2、公司帮你交钱

表面上好像我们交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多。每个地方的具体政策有所不同，但公司交的钱，基本都是个人的 1.5 倍以上。

比如北京，个人缴费是工资的 8%，公司则是 16%，相当于我们交 1 块钱，公司就交 2 块。

因为公司有额外帮忙交，所以领钱的时候，我们领的也会更多一些。

3、帮你强制储蓄

说出来可能不好听，但不得不承认的是，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。

如果没有国家强制缴纳养老保险，而是由自己攒养老金的话，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。

而目前实行的制度，就保证了大家一定会攒一笔养老金。

一般来说，各个省市的养老保险都能分为两类，分别是：

• 职工养老保险：上班族交的养老保险（下文简称：职工养老）
• 城乡居民养老保险：不上班的人交的养老保险，比如自由职业或者无业人员等（下文简称：居民养老）

不同类型的养老保险，交钱方式也不一样，下面我以北京为例，来介绍下这两种类型：

可以看到，两者的缴费有明显的区别。

• 职工养老：和自己的工资挂钩，个人和公司缴纳一定的比例，发工资的时候直接扣掉。
• 居民养老：不挂钩工资，在 1000-9000元 的范围内，任意选择一个金额，每年交钱就可以。

因为职工养老还有公司帮忙交钱，缴纳的总额往往比居民养老多，所以最后领钱时，职工养老也会领更多。

我们先来说说，符合什么样的条件才能领养老金。再来看看养老金到底能领多少钱。

1、领养老金有什么条件？

同样以北京为例，想要领养老金，需要达到以下条件：

可以看到，累计交满 15 年是一个重要的指标。如果没有缴满 15 年，也可以申请延长缴费或一次性补缴。

满足这些条件后，每月就能领取养老金了。

2、养老金能领多少钱？

养老金能领多少钱，直接关系到自己的生活质量。小鲸找到了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

• 个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数（139 个月）
• 基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

举个例子：30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

• 个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元
• 基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

小鲸计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？

小鲸通过 IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：

可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，还是很高的。

这里的年交保费，只算了自己缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。

不过虽然有这么高的收益率，但其实，我们还应该考虑到当时的物价水平。

当 A 先生 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。

按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，根本起不了太大作用。

所以，国家养老保险，只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。

下面，我也搜集了一些大家感兴趣的问题，来进行解答：

1、多地交养老保险，最后在哪领？

现在大家换个城市工作，是很正常的事情。那如果在好几个城市都交过养老保险，最后要怎么领呢？

小鲸整理了常见的几种情况：

• 只有一个城市养老保险缴满了 10 年：在缴满 10 年的城市领

• 多个城市都缴满了 10 年：在最后一个缴满 10 年的城市领取

• 没有城市缴满 10 年：在户籍地领取

这就是多地参保，领取养老金的规则了。

2、去世了，养老金怎么办？

有朋友想着，老的时候养老金能一直领，那要是提前去世了，剩下的养老金还没领可怎么办呢？

其实像这种情况，家属也可以领一些补偿，我把这些补偿，整理成了下表：

职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

正如上面分析的，如果想要解决退休以后的养老问题，仅仅依靠国家的养老保险是完全不够的。

那么很多人会想，那我买一份商业养老保险，岂不是就能轻松解决养老的问题？

当然没有那么容易！养老的本质是财务规划的问题，幻想通过单一方法就能一劳永逸地解决问题，我觉得是不理性的。

养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

每个人的收入有高有低，对退休生活的期望也是不同的，小鲸提醒你做好如下几点：

• 合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要知道自己大概的费用支出是多少。
• 投资组合：理财目标是通过投资组合来实现的，例如国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等。还要区分哪些是保证收益，哪些是不保证的，和对应的风险情况。
• 考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否 20 年之后还够。

老实说，虽然养老金的福利是不错的，但我仍然认为只靠国家养老是远不够的。

人的寿命越来越长，很多老年人迫于生计不得不继续工作，小鲸在日本旅游时就看到过很多白发苍苍仍在工作的老年人。

无论是商业保险，还是养老保险，都是解决我们问题的工具而已，不能厚此薄彼，并没有好坏之分。