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定寿的新概念:时间越长,保额不增反而减?
发布时间:2020-07-13

 

每个成年人身上都有一份责任,不论是对父母、对妻子还是对孩子。而关于风险,谁也不能预料。

 

尤其是身上还背负着房贷,车贷的家庭支柱,假如有个三长两短,对家人来说不仅是身心还有经济都是一个沉重的打击。

 

因此,对于这样的人群来说,首要的就是做好风险规避,而比较有效的方式就是用合适的保险来加强保障。

 

但现在很多人都会存在负债或者贷款的情况,经济并不充裕。所以今天小鲸就来讲讲一种更适合经济压力大的人选择的保险——减额定期寿险。

 

什么是减额定寿

 

减额和定额的区别

 

怎么买合适

 

写在最后

 

要说减额定寿,就不得不说下定额定寿了。

 

减额定寿和定额定寿他们的作用都是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠。两者保障的责任也都一样,区别只在于保费和保额。

 

定额定寿:固定的保险金额、保障至一定的年龄或者期限。保费相对于减额定寿来说更高。

 

减额定寿:保单的保额会以一定的额度逐年减少,直到保障到期,最后只剩基本保额。

 

这里先科普一下保额递减是怎么减的,给大家看一张图:

 

 

这里面有个有效保额的概念。有效保额是根据投保时,选定的首年保额及保险期间来计算的。

 

基本保额×保障年限首年保额。然后每年按照基本保额递减,有效保险金额=剩余保单年度×基本保额。

 

比如说基本保额5万,保障30年,那么首年有效保额就是150万。

 

每年按照基本保额递减,第二年有效保额就是145万,第三年就是140万······逐年递减,30年后基本保额就是5万。

 

 

保费区别

 

减额定寿既然都减额了,那价格肯定要比定额定寿少,那么能少多少呢?

 

因为大多数定期寿险的价格都差不太多,所以小鲸就挑选了关于减额定寿和定额定寿性价比高两款产品做个对比。

 

复星保德信的金钟罩在定期寿险中算是比较拔尖的产品,中荷人寿的顾家保也是为数不多的减额定寿产品中比较好的一款,两款产品保障方面和性价比都是比较高。

 

同样的保额、保障期限和交费年限,顾家保每年保费为908元,金钟罩的保费为2430元,后者保费翻了近2倍。

 

针对的人群

 

定额定寿是面对大众的家庭,保费预算比较充足的人。

 

但减额定寿不一样,它是有针对性的,主要针对两方面的人群:

 

   高额房贷人群

 

家庭支柱身上承担的经济责任比较重,尤其是有高额房贷的人群,除了要定期还贷以外,还要赡养父母,抚养小孩等等。这样下来,手上就没有多少可自由支配的预算了。

 

这样的情况下,再买定额定寿的话压力就会很大,因此可以优先考虑选择减额定寿。

 

减额定期寿险前期的保额能够覆盖家庭最大负债期、随着时间的增长,房贷越还越少,而保额跟随贷款也在慢慢降低,针对性很强。

 

这种选择既能让家庭在最经不起风险的时候有较好的保障,同时还能减缓一些经济压力,减轻负担。

 

   保费预算不足的年轻人

 

年轻人刚出来工作,工资不高,收入可能都只能刚好维持日常开销,然后可能又会存在车贷的情况,而且又要开始承担对父母的责任了。

 

在这种特性下,保费预算必然不会充足,所以减额定寿就是一个不错的选择,让年轻人在没有后顾之忧的情况下,更好地工作和承担起家庭责任。

 

 

额度怎么选

减额定寿:

 

房贷为“未来固定负债”,减额定寿就是针对这种经济负债,在没有还清贷款前,减额定寿的额度一定要匹配还贷金额。如果还有利息之类的话,那么保额还要更高一些。

 

定额定寿:

 

如果没有负债,想买定额定寿,只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话,那么保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

 

保障期限怎么选

 

减额定寿:

 

最好选择与房贷或其他债务同期,能保障在经济最脆弱时期,覆盖自己在责任重大时候的风险,减额定寿的作用就是在避免在经济压力最大的时候造成更大的负担。

 

定额定寿:

 

保障期可以选择保至60或者70周岁因为这个时候就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

 

除了单选减额定寿和定额定寿外,我们还可以两者搭配,保费也相对更便宜。

 

 减额定寿+定额定寿搭配

 

既有房贷,买定额定寿预算不足,但又想弥补身故后家庭的生活需求的话,还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

 

例如身负100万房贷时,购买100万的顾家保和50万的金钟罩,如果不幸身故,既可以偿还房贷,还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的金钟罩要少许多。

 

保险的搭配是可以有许多种可能的,不同的人群要选择适合自己的产品,才能发挥出保障的最大作用。

 

    最后的最后愿世间所有保单永不出险,祝君安好!

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