在国内有一类非常小众的保险，这种保险懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用，它就是定期寿险。

受制于传统观念等原因，目前定期寿险在国内还很不受重视，但小鲸有必要提一下，定期寿险是我最喜欢的那类保险。

今天就通过一篇文章，全方位来拆解 “寿险”，解答你关于寿险的全部疑问，一起发现它的美。主要内容如下：

• 6 步读懂寿险，寿险其实很简单！

• 寿险如何分类，都有什么区别？

• 购买寿险，这几点一定要知道。

成家之后，收入开始增长，我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。

而硬币的另一面，中年则处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。

如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。

站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

1、买定期寿险的人多吗？

在国内买定期寿险的人很少，非常少。

小鲸找到了太平洋保险 2017 年度理赔报告，通过 209 万的理赔用户，我们可以看到，大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

（数据来源：2017太保寿险理赔年度报告）

这种情况在其他保险公司也屡见不鲜，以深圳为例，可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了，如果家庭经济支柱身故，获赔 3.3 万有什么意义呢？

死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着，如果赚钱养家的人意外过早死亡，家庭会面临严重的经济困境。

瑞士再保险公布的最新 “亚太地区死亡保障缺口调查报告” 显示，亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在 13 个亚太市场中保障缺口最大，而且中国占了新增缺口规模的 80% 以上，所以增速也是最快的。

国内相当数量的人为了返还和分红，购买了保额不高的保险，根本没有意识到保额的重要性，同理了解定期寿险意义的就更少了。

2、为什么定期寿险没人买？

• 消费者：不了解定期寿险的作用，不明白为什么要买死了才能用上的保险，而且很多人觉得不吉利，忌讳生死；

• 保险销售人员：说了半天客户也不愿意买，同时保费比较低，且佣金很低；

• 保险公司：开发了也卖不出，徒劳的投入人力物力，费力不讨好。

由于各种因素，就出现了这种情况，定期寿险这种在国外极其流行的产品，竟然在中国被大部分人忽视了。

定期寿险属于寿险的一种，简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

1、一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

• 优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

• 缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

• 适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2、终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

• 优点：一定会赔付，因为人一定会身故；

• 缺点：价格比较贵，杠杆较低；

• 适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。

终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

所以小鲸觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付收益金的功能等等。

3、定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁，其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。

在所有寿险中，小鲸首推定期寿险，过去我们已经做了很多测评了，有兴趣的朋友可看看具体产品对比分析。

上面我们已经了解寿险的种类，接着来看看挑选一款寿险要如何选择，我们重点看定期寿险。

1、保什么？

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2、保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，小鲸建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

3、保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。小鲸建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷

• 子女抚养：教育、生活、娱乐

• 赡养父母：养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，购买非常方便。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多。

所以身体如果存在问题，建议你先买一份定期寿险，这样就不会在投保其他保险时，被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。

除了上面长期的问题，小鲸还建议你了解以下内容：

1、受益人的选择

定期寿险可以指定是受益人，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人。

• 指定收益人：合同里有写明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

• 法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。

2、可以给配偶投保

有的人希望保险雪中送炭，而有的人却指望着通过保险发财致富，身边有一些违背道德，投机取巧的行为。

所以绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保，不过擎天柱定寿是可以为他人投保的，如果有女性朋友出于善意，想为老公买一份定寿，可以考虑这款产品。

3、免责条款

免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的，小鲸随便找了一款产品的免责条款，具体如下：

在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人身故，我们不承担给付相应保险金的责任：

1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外；

4. 被保险人主动吸食或注射毒品；

5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7. 核爆炸、核辐射或核污染。

对于普通人完全可以不用关注免责条款，如果你实在在意，那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险，这是目前小鲸接触到的免责条款最少的定期寿险，只有前三条。

小鲸经常能遇到如下 3 个经典问题，这里统一汇总解答给大家：

1、买了意外险，还需要定寿吗？

意外险只能保意外导致的身故，由于疾病导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。

2、买了带寿险的重疾险，还需要定寿吗？

有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额的。这种保险也不能代替重疾险，最大的问题就是保额不够高。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间，如果没有罹患重疾而身故，50万的保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。

 

以30岁女性为例，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。

3、定期寿险满期返还吗？

定期寿险保障期满后，不会返保费给大家，所以每年保费才那么便宜，而且小鲸已经多次强调，普通人非常不推荐购买返还型的保险。

有的人会觉得定期寿险，如果满期未出险，岂不是钱就打水漂了？

首先要强调这个问题很初级，因为在保障时间内保险已经给了我们人寿保障，如果满期了首先要感谢上帝自己还活着，所以并不存在打水漂的问题。

其次那些看似白花了的保费，都去赔给了那些出险的家庭，这就是保险互助属性的最直接体现。