小鲸前些天写了一篇关于买保险要买高性价比产品的推送，并且承诺大家要写一篇“年收入10万以下的家庭如何进行保险规划”的文章。

 

大家对此反应都很积极，表示很想看这样的规划：

 

 

那小鲸自然不能辜负你们的期待。所以，今天我们就好好来讲一讲年收入10万的家庭该怎么配置保险。

 

• 保险小白买保险的通病

• 买保险的正确姿势

• 小鲸最后说两句

 

        

 

• 通病1.先给孩子买保险

 

小鲸发现很多人最开始买保险都是给孩子买。觉得孩子小，是全家的希望，要好好保护起来。

 

但是，小鲸想问一句：

 

孩子生病了大人可以砸锅卖铁给孩子治病，那万一大人生病了呢？你难道还指望孩子给你治病吗？

 

再说得极端一点，如果你自己只有社保，没有任何商业保险的话，就算你给父母孩子买再多保险，哪怕保额几百万，几千万，可是一旦你出了事，他们的保单后续费用谁来交？他们以后的生活怎么办？

 

我们要明白，当自己成为家庭支柱时，整个家庭的重担都压在我们身上，如果我们不先把自己的风险降到最低，那一切都是白搭。

 

• 通病2.“不要钱”的保险更好

 

所谓的“不要钱”其实就是返还型保险。返还型顾名思义就是会退钱回来的保险。

 

很多人买保险的时候都会有这样的心理：生病什么的都是小概率事件，我身体这么健康出不出险还不一定呢，万一没出险，那我的钱不是白交了吗？

 

这个想法确实没毛病。但是，你知道返还型保险相较消费型保险保费就要贵将近一半吗？

 

举个栗子：

某康保重疾险保额50万，费用大概在7千左右，但是某逸两全，保额同样50万，保费却将近1万4，就因为保险到期会退还105%的保费。

 

这交的钱在几十年以后再还给你，看着好像很不错。

 

但是你想想，20年前的1万能和现在的1万比吗？同样的，几十年后的这点钱能拿到现在来比吗？

 

所以，本来就预算有限，还花这大价钱图这么点小钱，怎么家里有矿啊？

 

 

        

 

2.1保险配置的额度

 

在保险上的花费大概要占家庭收入的多少呢？小鲸告诉你，大概在10%左右。这样额度的支出不会给家庭带来太大的影响，却可以带来最基础的保障。

 

当我们的收入在10万左右的时候，按照上述所说，那可以用来购置保险的费用就是每个月在800-900之间。这个额度的保险大致可以按以下思路配置：

 

成年人：意外险+医疗险+定期重疾险+定期寿险。等有多余预算时，可以再购置终身重疾险。

 

孩子：在保障了家庭支柱以后，还有少量预算，在给孩子配置少儿医保外，可以再配置定期重疾险、意外和医疗险。

 

2.2保险配置方案

 

小鲸说的保险支出占家庭收入的10%只是一个理论上的比例。现在的年轻人一般还负有房贷车贷等硬开销，那么可自由支配的收入又会减少一部分。

 

所以，小鲸按照年保费在1万、8千和5千三种可支配额度给大家做个最基础的配置方案。

 

以下保费试算都以30岁夫妻和0岁宝宝（男）为例。

 

1）10000左右的话，尽可能把重疾保额做高，同时为孩子购置保险。

 

 

对大人来说：

 

• 意外险：必须要买，因为我们谁都不知道意外和明天哪个会先来。而且意外险保费便宜，保障却不廉价，不管是大人还是孩子都是必需的。

 

• 医疗险：很多人不管在什么阶层都有一种感觉就是：看不起病。所以医疗险还是必要的。建议社保+百万医疗的搭配组合，经济实惠“好吃不贵”。

 

• 重疾险：随着年龄的增长，罹患疾病的概率也逐渐增加。重疾险对于成人来说，特别是家庭支柱来说，也是不可或缺的。只是在选择上可以根据预算去选择短期还是长期。

 

• 寿险：对于家庭支柱来说，强烈建议购买定期寿险。为什么？因为现在的年轻人大多数都背负房贷车贷，同时上有老下有小，家庭责任非常庞大。一旦发生风险，留一笔钱给家人，让他们生活得更有尊严。

 

对孩子来说除了少儿医保外，医疗险、意外险和重疾险是同样重要的，如果预算足够，一定也给孩子配置一份。

 

 

在这里，对重疾的规划是先保证基本保额足够用，再考虑保障期限。重疾险在预算充足的情况下，小鲸还是建议购置终身重疾险。

 

可以考虑昆仑人寿健康保，保额50万，保障终身，交30年，附加轻症保障，一年下来夫妻总共是11050元。

 

2）8000元左右，我们可以有两种选择，一是尽可能做高大人的保额，使保障更全面；另一种就是在保障了大人的基础上，将剩下的预算给孩子买保险。

 

①做高大人的重疾保额：

 

• 重疾险：选择40万基本保额，附加轻症。
  

 

 

②多余预算给孩子买：

 

在保障了大人的基本需求上，可以选择降低重疾的保额，将剩余的钱给孩子保险，将风险平摊，也是一种不错的选择。

 

 

3）5000元左右我们先只考虑给大人买保险，最大程度规避风险。

 

 

如果5000元的预算依然觉得有点高的话，小鲸建议可以购买一年期的重疾险，一年保费也就几百块，适合用来作为过渡。

 

 

       

 

咱们购置保险为的就是规避将来可能发生的一些不能承受的风险。而保险最大的作用也是如此。

 

所以，小鲸觉得，越是没钱的时候越要为自己买一份保险。不要觉得现在年轻，身体好，肯定不会遇到什么事儿的。

 

天有不测风云，我们唯一能做的就是提前做好准备，这样才能在风险来临时体面而又沉着，不慌不乱，从容应对。

 

而以上的方案只是配置保险时的一个大方向思路：先大人后小孩，选消费而非返还，先保额后保障期限。

 

如果实在是连5000都很难拿出来，那还是听小鲸一句，一定要买份意外险或是医疗险，就算是两种一起买一年也就是几百块而已，但是给予你的保障确实不容小觑的。

 

最后，对于有房贷车贷的年轻人，小鲸再给你支一招，有一种寿险叫减额定期寿险，很适合现在的年轻人，想了解的话就来问小鲸吧。

 

最后的最后：祝君安好。