2019年10月22日，国内标的最大“夫债妻还案”二审被判遗孀败诉。
小马奔腾创始人李明遗孀金燕女士，既无合法证据继承老公的遗产，也要承担2亿元的债务，还要养家带孩子，后半生的命运可想而知！即使她当初买了大陆保险之储蓄和年金之类的保险，也很难起到避债的功效，除非提前做一些架构设计，否则照样被强制执行。
2亿案件始末
2014年1月2日，北京小马奔腾文化传媒股份有限公司（以下简称“小马奔腾”）创始人李明突然猝死，公司与建银文化产业投资基金签约的“对赌协议”到期，小马奔腾对赌失败。
4年后，北京市第一中级人民法院（以下简称“北京市一中院”）对这起案件做出裁决，李明遗孀金燕被判承担2亿债务。
（来源：小马奔腾创始人李明遗孀金燕微博）
金燕为此愤慨：“当年的‘对赌协议’，我没有签字，巨额的投资款项，也没有用于夫妻共同生活，我甚至都没有持有过小马奔腾的股权，这一切为什么要我来承担？直到被推到董事长兼总经理的位置，我才知道了‘对赌协议’的存在。”
身处漩涡之中的“二十四条难友”
金燕的案子绝不是个例。有一个微信群，群里有三百多人，来自全国各地，他们和金燕的经历有相似之处：已离婚或正申请离婚、婚姻存续期间，因配偶债台高筑，他们也被告上法庭、身负高额债务。群里的人，以“二十四条难友”相称。
关于夫妻债务，依据婚姻法司法解释（二）第二十四条（以下简称“二十四条”），债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。“二十四条难友们”大多对配偶的借款行为不知情，从未使用过一分钱，但仍被“二十四条”困住，一夜之间，从天之骄子变成了“老赖”。
2018年1月，最高法在对婚姻法的新司法解释中，对“二十四条”进行了进一步说明，有关夫妻共同债务的司法认定更趋准确，举证责任转移到债权人身上，这让对债务不知情、没签字、未获益的“家属”有了翻身的希望。
时至今日，即使有了新的司法解释支持，一些被困在“二十四条”里的人们，摆脱债务危机的过程也并不顺利。
保险债务隔离可行性方案
欠债还钱，天经地义。债务是避不掉的，只能提前做好隔离。保险能做到债务隔离是众所周知的，其理论基础是《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
但是，不是买了保险就一定可以起到债务隔离作用的，首先你得保证资金来源的清白；其次，保险的架构设计直接决定了债务人及其父母、子女、配偶的终身幸福。
人寿保险合同是一个复杂的法律合同，它的结构相比其他合同非常特殊，首先因为它的当事人关系非常复杂。保险合同中的当事人：保险人、投保人、被保险人、死亡受益人、生存受益人。
父母和子女之间的债务在法律上完全独立，兄弟姐妹之间的债务完全独立，各个当事人之间的财富，可以按照合同法律关系的架构进行筹划，实现债务的相对隔离！
设计方案一：李明为自己投保大额寿险保单，金燕为身故受益人。
因为该身故赔偿金依法不作为其遗产，也就免去了替被保险人偿还债务之风险。
那么根据《保险法》第二十三条，人寿赔偿金已经成为受益人的资产。债权人无权追债。但受益人领取了赔偿金且到账后，债权人有无可能追偿呢？这个时候，你就知道海外保险的价值了。
设计方案二：李明为自己购买高额的重疾险，金燕为身故受益人。
李明因突发心肌梗猝死之后，金燕获得1000万的重疾赔偿金。根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条，被执行人及其所抚养家属用于身体缺陷所必需的辅助工具、医疗物品不得被执行。
《保险法》第三十四条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”
因此，重疾赔偿金在任何情况下都可免于偿还债务。
设计方案三：李明父母为李明投保年金型保单、身故受益人设定为李明之子女。
既起到了隔离资产之效果（保单现金价值归投保人所有），也可以解决家人日常生活的现金需求（生存受益金归被保险人），李明身故后，身故赔偿金直接成为子女的财产，也免去了偿债风险。
设计方案四：海外保险产品实现债务隔离。
关键在于债权人是否知道债务人曾经有购买海外保险的事实。如果债权人不知道海外保险资产的存在，也就无法向内地法院提起强制执行。
国内法律条文能不能在海外执行是个很大的问题。由于过往执行过程非常繁琐，标准非常严格，所以国内的很多司法判决依然是无法在海外得到执行的。所以说，海外是否会执行国内法院判决结果，强制冻结债务人在海外的保险财产还存疑。
写在最后：
未雨绸缪，合理规划，多元配置——守江山有时候比打江山更容易。
