老龄化最严重的日本，是怎么养老的？

2020年，日本厚生劳动省公布过一组数据：

日本有超过8万名百岁老人，65岁以上人口更是高达3589万，占总人口的28.4%。

预计到2040年，日本每三个人中就有一个65岁上的老人，每四个人中就有一个75岁以上老人。

还有个有趣的数据：

从2012年起，日本成人尿不湿的消费量就超过了婴儿尿不湿。

毫无疑问，日本是世界上最典型的老龄化社会。

那么老龄化给日本带来了什么？日本为了养老又做了哪些准备？

今天就来和大家聊一聊。

但其实，单纯从老年人占比来看，日本的问题不算严重，同期的欧洲国家老年人占比甚至比日本还要高。

真正给日本带来挑战的是老龄化的速度。

1990年到2010年，仅仅20年，日本65岁以上人口占比就从12%增长到了23%，翻了一倍，老化速度远快于欧洲发达国家。

那么，快速老龄化给日本经济带来了哪些影响呢？

日本央行的前行长白川方明在2012年的一篇演讲中，从经济增长率、通胀率、经常账户三个方面谈及了老龄化对日本的影响。

首先，如果在劳动年龄人口减少的同时，劳动力素质可以增长，那么经济仍将维持增长。

其次，老龄化会降低日本社会对房车的需求，还会增加医疗服务上的需求。

第三，老龄化减少了税收等，增加了福利支出，财政上的不确定性可能会抑制青年人的消费。

第四，老龄化可能会给通胀带来下行压力。

最后，经常账户盈余或许还会持续一段时间，也就是说储蓄仍将大于投资。

首先，我们来看看日本的养老体系。

日本养老体系分为三部分：公共养老金制度、企业补充养老金以及个人储蓄养老金制度。

日本的公共养老制度是强制性全覆盖，这是养老保障的基础。

在日本，20岁到60岁全体居民包括外国人必须缴纳公共养老金。

其中农民和个体户起缴费为每个月16900日元（人民币950元），这部分费用国家承担一半；企业职工缴费额为月收入18.3%，企业和个人各承担一半。

日本的企业补充养老金针对在职员工，它类似于延迟工资，平时职工不需要缴纳，由企业直接在工资中扣除，到退休时一次性退还。

由于老龄化过于严重，日本政府的养老金是入不敷出，公共养老金的替代率只有40%。

什么叫养老金的替代率呢？

就是退休后，领取的养老金和退休前工资收入比率。

比如，退休前的工资是1万，那40%的养老金替代率，代表退休后只能拿到4000的养老金。

国际劳工组织社会保障的最低标准公约显示，养老金最低的替代率55%，如果低于50%，生活水平对比退休前会有大幅下降。

因此，日本大力发展个人储蓄养老金制度。

为了鼓励为自己存养老金，日本政府推出了个人缴费确定型的养老金计划，这是一种以储备养老金为目的，自负盈亏的定投基金计划。

既然是自负盈亏，那日本人为什么非要在这个计划里定投呢？

因为它具有长达40年的投资盈利的免税期，是一个非常不错的投资避税手段！

在公共、企业、个人三重养老计划的保护下，日本老人们就能拿到满足生活的养老金了。

这就要聊到日本养老体系里的另一支柱：介护保险法。

所谓介护保险，就是通过保险运作的方式，给老年人提供从饮食起居到寻医问药方面的照顾。

它跟养老金制度的区别是，养老金是给钱，介护保险提供的是服务。

目前，日本共有近60万专业的介护人员，他们向老人提供家居清洁、淋浴、看护、康复训练等等上门服务。

那这么好的服务，老人能负担得起吗？

这就是介护保险发挥的时候。这笔费用，由国家承担50%，各地政府提供40%，个人只需承担10%。

一般个人从40岁开始缴纳介护保险费，到了65岁就可以享受介护服务。

这算是日本一项非常不错的社会福利。

再说回来，介护保险向日本老人们提供了一系列的上门服务，这就衍生出了日本养老的另一个特色：社区养老。

区别于传统意义上的子女养老以及养老院养老，社区养老就是老年人依然住在自己家，但是照顾他们的不是子女，而是社工。

当然，有些问题社工上门也没办法解决，比如老人生病或者需要参加社交活动，那这时候就会被送到该社区的托老所去，这地方有点像老年人之家。

每天早上，日托中心会派车上门将老人接到中心，参加各种兴趣班或者健康活动，中午会通过午餐，傍晚的时候再由工作人员送回家。

在日本，70%的托老所都是由政府出资建成，然后由民间养老机构经营。

所以，日本老人在养老保险、介护保险和社区养老的三重保护下，才能得以颐养天年，这也是为什么日本的人均寿命居全球第一的原因。

整体架构和日本相似，但是我国长期以来依赖的都是第一支柱。

但是随着人口老龄化加剧以及出生率下降，将来缴纳社保的人数将会大大减少，而领取养老金的人数不断攀升，到我们退休的时候，养老金是否还够，这要打一个大大的问号。

不仅如此，和日本的老龄化相比，我国还有一些特殊性，就是日本人是先富后老，而我国是未富先老。

而且我国空巢老人占比高，老龄人口绝对值过大等等，我们说养老问题关乎到每一个人，那我们该如何面对呢？

我们先算一笔账：

假设在30岁的时候，每年存2万，存10年，相当于每月存1666元，这不难吧？

到60岁的时候，账户就有78万，可以随时支取也可以继续放在账户里，复利到70岁，账户里有156万。

当然，如果喜欢细水长流，也可以做灵活领取。

比如，从60岁开始，每年领5万，活多久领多久。到了90岁就能累计领取150万左右。

这时候，如果选择退保，还可以一次性返还103万。

等于投入20万，收获253万，翻了12.6倍！

这笔投资，还是相当划算的。

我们都说，种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在。

养老金其实就是帮你控制收支的一种工具，是投入到未来长期规划的一种资产，如果不想退休的时候养老金不够花，那么现在就应该行动起来。