小鲸每天都会收到或多或少朋友对互联网保险的担心：

 

互联网保险靠谱吗？

在网上买了保险，后续理赔会不会很难？

互联网平台倒闭了怎么办？

 

今天小鲸就针对大家最关心的4个问题，做个系统的解答，相信大家看完后，自己就能得出答案了。

 

为什么在官网没找到X产品

 

为什么互联网保险这么便宜

 

互联网保险正规吗

 

互联网投保会影响我的理赔吗

 

 

类似的问题还有：

 

为什么我在官网/官方APP看见的产品不一样

为什么官网里的附加险不一样

等等

 

其实这是正常的，不同销售渠道在产品形态上会有一些细节上的差异，不过最重要的基础保障还是一样的。

 

举个栗子：比如尊享e生：

 

在官方网站的版本有旗舰版、质子重离子版、特需版（已含质子重离子保障）

 

在官方APP的版本有旗舰版、质子重离子版、癌症赴日医疗版

 

在支付宝上的版本为2017版非旗舰版

 

在i云保平台上的版本为质子重离子版、特需版（已含质子重离子保障）

 

不同渠道合作，产品的具体形态有差异，是非常正常的一件事。连官网和官方APP卖的产品内容都不完全一样，如果想要赴日医疗包就只能去官方APP购买。

 

小鲸支个招：

• 官网查

• 保监会网站查

• 打客服电话

 

以上总有一个办法能找到这个产品，来查证这个产品的具体信息。

 

 

 

有些朋友会问：为什么互联网保险产品会这么便宜？是不是因为条款里有很多坑？

 

这个要从保费的构成说起了。首先我们看一下，自己辛辛苦苦交的保费都拿去干什么了：

 

 

我们可以看见，保险公司的经营成本其实是由我们的保费支撑起来了，保险公司打的广告越多，品牌越大，需要的运营成本就会越高，那么保费价格也就会越高。

 

（偷偷地说，大保险公司的线下代理人特别多，要养活这些代理人，保险公司的支出也是非常庞大的，这部分成本也算在我们的保费里的）

 

而互联网保险，有个普遍现象：公司品牌不够响亮。

 

一则：这些保险公司在广告上的投入有限，所以经营成本可以压低，继而产品定价压低；

 

二则：这些“小保险公司”在没有品牌优势的前提下，如何抢占市场，取得一席之地，最有效的方法就是尽量提高预定利率，也就是降低保费，以此增强保险产品的竞争力。

 

这是一种非常常见的商业手段，也并不难理解。所以，互联网保险产品的价格普遍偏低，就是为了快速抢占市场，并不是所谓的“条款坑很多”。

 

 

 

1、互联网保险只是一种销售渠道

 

支付宝和微信都是我们熟知的软件，他们本身不是保险公司。但支付宝有蚂蚁金服，开始卖保险；微信推出了微保，也卖起了保险。

 

所以，蚂蚁金服和微保也都属于互联网销售平台。

 

而其他的第三方互联网保险销售平台，性质是一样的。只是因为业务范围仅限于保险，我们平时接触得比较少，不太了解，因此会有些顾虑。

 

2、无论什么平台购买，责任方仍是保险公司

 

无论你是在蚂蚁金服、微保、还是其他的第三方互联网保险平台买的保险，都只是代销售，最后核保、承保、理赔的都是保险公司。

 

你可以理解为，第三方平台相当于一个“保险代理人”，只是代理人只卖自家公司产品，而第三方平台会跟许多保险公司合作，卖的产品范围更广，供我们选择的范围也更广。

 

在购买时，我们填写自己的个人信息，看起来是在第三方平台上填写的，实际上这些信息都是直接递交给保险公司的，保险公司对被保人的个人信息进行核查，最后将核保结果通过第三方平台反馈给消费者的。

 

也就是说，核保是保险公司核、承保是保险公司承、保单归属终究是保险公司、理赔也是保险公司来赔。

 

所以担心什么“这个平台会不会倒闭？倒闭后我们的保单怎么办？”的朋友，可以放宽心了。就算平台倒闭了，你的保单还是在保险公司那里，保险公司依旧会照常履行保障义务。

 

至于保险公司

 

会不会倒闭：《保险法》有规定，经营有人寿保险业务的保险公司，是不允许倒闭的。

 

会不会赔不起：赔得起的。每家保险公司都有偿付能力披露，如果低于100%的话，银保监会会接手监管的。偿付能力充足率可在保险公司官网或中国保险行业协会官网查看。

 

3、小鲸支个招

 

查报备情况。

 

我们可以在“中国保险行业协会”的官网，查看各个互联网平台的报备情况。只要有备案，就是通过了保险行业协会审核、受到银保监会监管的正规平台。

 

这些平台即使你之前“没听过”、“不太了解”，实际上都是可以放心的。

 

 

 

这是大家最关心的问题：互联网投保后，我的理赔有保障吗？

 

前面小鲸也说过了，就算买了互联网保险，最后承保责任方还是保险公司。那保险公司会因为你是网上买的而故意拒赔吗？答案是否定的。

 

我们来看几个保险公司发布的理赔率：消费者申请理赔后，保险公司理赔的概率有多少。

 

 

可以看出，大保险公司的理赔率确实高，但也不是100%；小保险公司理赔率虽然有高有低，但其实整体来看差距并不大。

 

理赔主要跟两个因素有关：

 

• 事故责任认定；

• 保险条款里的理赔标准定义。

 

只要你发生的事故，在保险条款的理赔范围内，没有保险公司可以拒绝理赔。

 

因为保单合同是具有法律效应的，如果保险公司拒赔，是需要有合理解释的，若是这个解释你不满意，是可以申请协商、仲裁、诉讼的。

 

去年有这么一条新闻：

 

在这起理赔纠纷里，因投保人在短期内购买了多份保险，因此保险公司怀疑被保险人存在诈骗嫌疑，因而产生理赔纠纷。

 

通过人民法院的鉴定，最后做出了要求保险公司按合同进行赔付的判决，用法律维护了消费者的合法权益，堪称保险理赔的典型案例。

 

而大部分理赔纠纷，其实都出在投保前和投保时：

• 投保前，对产品了解不够，买错了产品，比如想保疾病，结果买到身故了才赔的寿险；

• 投保时，没有如实进行健康告知，欺骗了保险公司。

 

比如保险公司明明有询问“是否有高血压”，你心想：我就是血压有点高，其他的都非常健康的，可以买的。

买了之后出险了，保险公司发现你投保时骗了保险公司，拒赔。

 

理赔是保险公司的口碑来源，无论是互联网投保，还是在线下业务员那里购买，最后赔不赔都取决于“你的事故责任在不在条款标准内”。

 

跟你在哪个渠道买的并没有关系。

 

我们对互联网保险最大的问题，其实应该是：我看不懂那些条款怎么办？

 

有3个应对方法：

 

第一是多看，多学。

 

在这个世界上，最靠得住的其实还是自己，只有自己最清楚我需要什么、想要什么。

 

只要你多花点耐心，多看看小鲸的文章，学会如何分辨一款产品的好坏之后，无论是网上还是线下，都没有人能坑你了。

 

第二是多问，多理解。

 

不要把保险公司放在对立面，它跟我们大众消费者其实是相互依存的，当我们有不懂的地方，多问问专业人士，比如官方客服等，其实很多问题都可以得到解决的。

 

第三，来问小鲸。

 

只要你夸我帅，什么问题我都能回答哦~

 

最后，小鲸希望大家都能买到适合自己的保险。