买贵了保险，买错了保险，资金周转不开，保险产品升级换代了，原先的保障过时了，家庭经济压力大不想缴费了等等，小鲸每天都会收到这样的咨询“我要退保吗？”

 

今天小鲸就来说下退保这件麻烦事。

 

• 退保怎么退

• 退保的损失

• 什么情况下考虑退保

• 怎么降低损失

• 小鲸总结

        

退保简单来说就是买了东西反悔了，想退货。说正规一点就是：合同还没履行完时，投保人向保险公司申请，解除双方因合同确定的法律关系。

 

退保也需要按流程走的，不同的时间退保，退回来的钱也是不一样的。退保相当于违约，如果要提前终止，就要有承担一定损失的准备。

 

退保分两种

 

• 第一种：犹豫期内退保

 

犹豫期退保的话，保险公司扣工本费后退还所交的保费。

 

犹豫期也就是说买完产品后前十天或者前二十天可以无理由退货，大多数长期险产品的犹豫期约为10-20天。

 

• 第二种：犹豫期后退保

 

过了犹豫期，投保人再提出解约申请，保险公司接到申请后30天内退还保单现金价值。

 

保单前几年现金价值是非常低的，尤其是首年，扣完各种费用后能退回来的钱也就没多少了。

 

现金价值到底有多低呢？接下来小鲸来盘点下退保带来的损失。

        

经济损失

一般来说，超过犹豫期的退保，之前交的保费只有一部分能拿回来，也就是保单的现金价值。

 

保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。也就是退保越早，得到的退保金就越少。

给大家列一张现金价值表：

按上面表格所列，第一年退保的话，交了10660元，最后能拿回来的只有850元，大亏啊。

 

退保后丧失原有的保障

 

未来的风险是不可预估的，退保后，就失去了保障，不怕一万就怕万一，疾病和意外是不挑时间的。

 

 

而且上一份保险退保了，重新投保别的产品，那么新的保险是有等待期的，在等待期间出险了保险公司是不赔的，这一段时间我们的风险是处于脱离保障的状态。

 

 

重新投保，可能会面临新的状况

 

随着年龄的增长，我们的身体机能逐渐下降，身体健康状况也有可能出现异常。

 

这个时候重新投保，不仅会面临保费增加的风险，还有可能会因为身体出现的某些状况而影响投保，失去保障。

 

  

不同人对风险和损失的感知的不同，需求不一样产品自然就不一样，一般是以下几种情形会考虑退保：

 

买错了产品

举个例子，A本来想买一份重疾险，结果因为对保险了解的不够，最后买了一款没有健康保障的理财险，花了钱又没有疾病保障，这就是非常典型的买错了险种。

如果家庭经济条件宽裕的话，直接再买一份重疾险补充风险保障就好了。

但家庭经济压力很大，可支配的钱不多，就只能考虑退保重新买保障型产品了。

 

预算分配不合理

 

举个例子，如果家庭购买保险的最高预算是1万的话，给孩子买保险花了7000，然后只3000给家庭经济支柱配置保险产品，那么就可能分配不合理了。

 

购买保险的第一原则，一定是先大人后小孩，小孩子生病了，大人可以挣钱给他们治病；可如果大人生病了，孩子支撑不起这个家庭的重担啊！

 

在没有多余预算让大人购置充足的保险的情况下，就只能先把小孩子的保单退了，换成定期产品，而把预算大头留给大人。

 

小鲸再次提醒，退保只退还保单现金价值，而且前几年非常低，损失会比较大。除非感觉经济压力非常大，否则不要轻易退保。   

        

 

除了退保以外，还有什么方式可以减轻家庭经济压力呢？

 

• 减额缴清

 

买错了产品，预算分配不合理或者保障非常低，保费对家庭经济压力大时都可以考虑减额缴清：

 

减额交清：指因为不想再缴费或者不能再缴费，可以在将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费，保额同比降低，保障将继续享有。减额交清后，以后不必再继续缴费。

 

通俗一点就是：保单现金价值作为一次交清的保费，然后保额相应减少，保障继续。

 

比如基本保额是50万，把保单现金价值作为一次性交清的保费后，保额可能变成了5万（保额主要是根据当时的保单现金价值来决定的），保单还继续有效。这样的话不仅可以及时止损，还可以继续享受保障。

• 补充保障

如果保单还可以接受，比如产品还不错，就是保额偏低；同时对家庭经济压力不太大（比如年保费一两千）的话，也不用急着退保，可以根据家庭需求再购置其他的产品进行补充。

例如：

如果已经购买了一份15万的终身重疾险，可以考虑再购买一份30万的、无轻症、无身故的纯重疾险作为补充。

值得注意的一点是：如果已经决定退保了，重新投保是有等待期的，为了避免风险无保障，所以退保前，我们需要提前买好新的保险，并在等待期结束后再退保。

        

 

随意而任性的退保是一件很不划算的事情，生活水平的不断提高，我们对风险保障也越来越看重，小额的投入能有高额保障，是不错的一种选择。

 

不可预测的事情太多了，生命禁不起风险，但是生活一直在继续。投保，是规避风险的一种选择，需谨慎对待，退保更是需要慎重考虑，三思而行。