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财务自由是近几年才逐渐流行起来的概念，和朋友聊天的时候，我发现一个普遍存在的现象：
很多人一方面渴望财务自由，一方面又觉得这个目标遥不可及，压力山大。
反正自己只是个普通人，我就想过平淡生活，做一条咸鱼，不行吗？
但，这样真的行吗？
01
中年人，正在逐渐“消失”
去年，华为裁掉35岁以上老员工的消息，在网上掀起一片哗然，虽然之后被证实是谣言，但同样给我们传递了一个讯号：
中年危机正在来临！
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以往，按照上一代人的经验，勤勤恳恳工作，就能升职加薪，然后安稳退休。
但现在社会和商业模式飞速变革与发展，父辈们的经验显然不再成立。
去年，脉脉公布的互联网公司员工年龄调查数据：字节跳动和拼多多，员工平均年龄仅27岁，滴滴出行员工“最老”，平均33岁。
这意味着什么呢？
中年人，真的在逐渐“消失”。
父辈们通过底层经验的积累，而获得体面退休的机会，对于我们这代人来讲，越来越少。
未来互联网还会深度参与到各行各业，“跨界打劫”也将越来越频繁。即使是传统行业，大部分人积累的底层经验的价值，也将越来越低。
02
社会结构改变的挤压
不仅如此，我们的社会结构也在发生巨变。
今年3月，招行发布了2020年财报，350页超长篇幅，信息量巨大，尤其是一组客户资产数据，尤为引人注意。
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数据中指出：
在招行的客户里面，金葵花及以上客户310.18万户，占总用户1.58亿户的1.96%。
金葵花及以上客户总资产余额73,455.87亿元，占零售客户总资产余额89,417.57亿元的82.149%。
看懂了没？
1.58亿的样本量告诉我们：只有2%的客户掌握了80%的财富。
再来看一组数据：
据美媒报道，这次疫情以来，美国中产已有800万人返贫。
去年下半年，美国贫困率上升了2.4个百分点，几乎达到20世纪60年代以来，美国贫困率较高年度增幅的两倍。
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这还是在美国。
曾经，大家的收入类似正态分布，中间层占大多数，太穷或者太富的人比较少。
但是现在，收入位于中间部分的人口将萎缩，而逐渐向两级迁移。特别是中产人群，逐渐在消失。
可能有人会以为，这两年因为疫情所以环境不景气，太过于杞人忧天了。
但是别忘了，我们还有来自健康方面的风险，一旦被砸中，就是很高的暴击。
去年，我朋友家小孩被确诊为恶性淋巴瘤。为了给孩子治病，夫妻俩变卖了家里的房产，奔波于上海、北京，甚至请到国外专家来会诊，进口药、化疗、骨髓移植……这场突如其来的大病，迅速榨干了他们的积蓄。
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生活比较富裕的中产人群，面对疾病的打击都已摇摇欲坠，更何况是普通家庭？
所以，扪心自问，我们还只想做一条咸鱼吗？
想要实现财富自由，避险是前提，提前为自己和家人做好保障，万一风险来临，财富积累之路才可能走得比较安稳。
到底，任何意外和风险都有可能发生，而有了保障，即使被打压，也迅速弹起来。
就像我私下整理的一份看病不花钱配置思路：
支出项：
病后家庭收入损失：50万/年*2=100万
收入项：
保险赔付：165万（医疗险+重疾险）
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假设一场大病花费80万，经过医保报销和医疗重疾险赔付后，没花一分钱。
剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响全家人正常生活。
对于普通人来说，保险确实是较低成本的风险转移工具，但也是最容易踩坑的产品。
它本身涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，没有专业人士的指导，很容易买错买贵。
而且每个人的家庭情况不一样，所面临的家庭风险也有差异，这就需要量身打造科学保障方案，真正做到量化保障缺口，补足风险短板。
如果你想要花点时间做一次财务体检，审视家庭保障缺口，不妨添加我微信，获取您的专属家庭保障与资产配置方案，让我们一直悬着的心，慢慢放下来。
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