网络互助的发展像极了一个人的一生，曾经被捧上过神坛，如今又跌落悬崖。
就在上周，我们经历了互助平台史上最为魔幻的一周。
3月24日，互助平台排名老三的轻松互助宣布当日关停，字里行间就透露出四个字：“我要走了”，令人措手不及；
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3月26日，排名第二的水滴互助发布关停公告，“分手信”写得稍微体面，却仍然是挥一挥衣袖，不带走一片云彩。
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这哥俩就像商量好一般，连告别的方式都如此相似，像极了铁了心要走的渣男，留下千万用户一脸懵圈。
01
崛起和跌落的十年
从大浪走向潮退，互助平台到底经历了什么？
细数网络互助的出现、兴盛、衰败，也就短短十年的时间。
2011年，抗癌公社成立，成为国内首要家“网络大病互助平台”，“众保”模式开始走入公众视线，成为网络互助的起点。
2015年，互助平台如春雨后的竹笋般兴盛，凭借互联网的聚客优势和“0元加入”的超低门槛，依托“流量平台+互助形式”吸引了网民和资本的追捧。
不过到了2016年，央行对网络互助进行专项整治，大概三分之一的网络互助平台倒闭。
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经历了一段时期的低谷后，相互宝的横空出世开启了全新、激烈的互助战局，“一月均摊几分钱，患病较高可得30万互助金”，很快就吸引了上千万的成员加入，一跃成为国内较大的网络互助平台，也点燃了各家互联网巨头开始纷纷投身于网络互助行业领域的热度。
但在经历了2019年短暂的高光过后，网络互助平台就开始了逐个凋零。
2020年9月，百度灯火互助关停；随后，千万会员数的美团互助也在今年年初转身灭灯，当初抢占网络互助流量的互联网大厂们纷纷逃离。
随着网络互助接二连三的拒赔事件，再有超百万的会员不断退出，导致分摊金水涨船高，群众对这类产品不满的声音也越来越多。
2020年9月份，银保监会官网撰文明确提到，“相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险。”
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一旦被监管点名批评，就是释放的一个巨大信号。果不其然，轻松、水滴接连关停，目测接下来，还会有一大波中小平台会下线。
02
银监会出手打击
为什么网络互保平台在短短几年间就从红海跌落，到底是什么导致互联网大厂从争先加入到啪啪打脸选择关停？
其实原因很简单——
吃力不讨好。
首先有个大前提是一定要知道的，不管是什么互助平台，他都是商业行为，而不是公益活动。而商业行为，就一定是以盈利为目的的。
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互助计划基本是免费加入的，只在互助人生病时才需要进行理赔款分摊，主要以收取管理费的方式来盈利。
拿相互宝举例。
自相互宝只此的收入来源是8%的管理费。
这是个什么概念？
从表面上来看，相互宝理赔一单就有8%的管理费用，以30万的理赔款算就是2.4万，好像很赚钱。
但实际上，相互宝其实没什么利润空间。
在相互宝公布的2020年度运行报告中显示，2020年相互宝实际收到了7.29亿元管理费，但并未实现盈亏平衡。
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管理费全部被用到了互助案件调查、科技投入、人力、物业等方面，其中40%的费用用于互助案件的实地调查，40%用于技术研发和实践。
按理说只要互助平台把口子放松一点，多通过一些理赔案件手上的管理费就多了。
但各平台为了控制每期的分摊成本，不让用户觉得扣费多太“亏”而退出，只好收紧核赔的要求。
如此对于平台来说别说赚钱了，连维持盈亏平衡都难……
平台规模大的还好，像相互宝背靠支付宝这样的大平台，运营几年没有盈利影响不大，就当一个战略性的项目，聚集大量的流量后为以后的发展储备弹药。
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但那些实力不够深厚的平台，没法盈利的话，时间一长，就顶不住了，只能关停。
当然，不赚钱只是其中一个原因而已，很多大型独角兽都亏得起，只要能在资本市场上把故事讲好就行了。
那么为什么这些互联网大厂也选择自愿出局呢？
还有个很重要的原因就是监管压力太大。
近年来，关于网络互助平台是否合法合规的问题，早已是争议不断，随着互助会员数量越来越多，这些争议也在不断放大。
网络互助平台，尽管条款描述得很美好，但其背后是没有任何的保障的，更缺少强有力的监管约束，本身就存在巨大的风险。
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光是在公开场合银保监会就向媒体多次强调：网络互助平台，属于非持牌经营，会员数量众多，沉淀资金庞大，涉众风险不容忽视。
至于私下监管爸爸怎么diss这些平台的，大家可想而知。
光脚的不怕穿鞋的，而如果这些平台都已经穿上皮鞋了就一定会倍加珍惜。确实不会因为这么一个不赚钱的项目，吃饱了撑的去触监管爸爸的霉头。
所以即便是美团、水滴、轻松这种大型的、可以不用靠互助项目为生的平台，也纷纷选择顺势离场。
收关，商业模式也是弊端百出。
互助计划看起来很美好，像是乌托邦一样的存在。
一群人一起加入一个家园，等到有人生病了，大家发挥美好的品质凑钱救人；但这其中的风险因子其实非常不可控。
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因为缺乏监管，也就意味着在这个互助家园，所有的解释权都在平台方。作为参与者，几乎没有任何话语权。
完全缺乏监管，互助平台可以按照自己的运营需求，随时变更规则，换句话讲就是互助平台的一言堂，说踢你就踢你了。
就算想要投诉也无门，因为互助计划不是保险，出了问题，银保监管不了，消协也爱莫能助。
而且，在这种模式下，公平性也是一个很大的隐患。
每个人年龄不同、健康状况不同，所以患病的概率并不一样，但我们需要承担的费用却是一样的。
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早期的互助计划，为了能吸引更多人加入，健康告知往往很宽松，甚至可以说不完善，这就导致一部分人明明不符合健康告知也可以加入，其他人无形之中就承担了别人的风险。
等到以后各种健康问题频发，最需要保障的时候，互助平台指不定就已经关停了，这个时候我们又找谁说理呢？
所以说网络互助在近些年的野蛮生长下，早已是积弊良多，现在关停整顿也是迟早的事。
03
互助保险还“保险”吗？
其实网络互助计划对健康保障体系来说，是非常有益的补充力量。
单是相互宝过去一年就救助了6.8万余名大病成员，成员累计分摊互助金达到了99亿元。对这6.8万名大病患者和他们的家庭来说，是实实在在得到了帮助。
而且相互宝曾经公布过一组数据：1亿成员中，有3成来自农村和县城，有6成来自三线及以下城市。对许多弱势群体和家庭来说，互助计划至少让他们获得了一层基础的保障。
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但从更为理性的角度来说，互助计划的不确定性太高，是无法替代有正规合同且受银保监会严格监管的商业保险的。
如果想要做好风险保障，还是应该优先考虑社保，其次是商业保险，互助计划大概率只能锦上添花，商业保险才是雪中送炭的关键。
到底，我们买保险最终的目的，就算希望面对风险，能有一个转移风险的经济保障。
所以，千万！千万！别用互助计划替代商业保险。
而一旦我们本末倒置，把对风险的保障放在不确定性很高的事情上，反而可能不保险。
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