哈喽，今天小鲸又和大家见面啦~
昨天和大家聊了聊最近爆火的电影《送你一朵小红花》，以及面对疾病和意外，我们应该怎么去分散风险，复习的小伙伴可以点击。
我要买保险，怎么选比较好？
孩子刚上幼儿园，是不是可以开始买保险了？
给一家人买保险，要怎么配置？
我要拿多少钱来买保险？
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担心身患大病，给家里带来财政危机？
想给小孩建立教育基金和创业基金？
没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？
经常开车出行，希望转移意外风险？
……
目的不同，购买的产品也不一样，所以，在买保险之前，一定要想清楚我们为什么要买保险。
然后就是我要拿多少预算来买保险。
关于这个问题，一般大家比较推崇的是：“标准普尔家庭配置原则”和“双十原则”。
我们先来看普尔家庭配置，相信下面这张图大家一点都不陌生。
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这图咋一看很有道理，但是你细品。
日常开销是10%，保命的钱要占到20%。按照现在国内的消费来讲，普通家庭10%的日常消费资金其实是不够的。而拿20%的钱来买保险，压力又很大。
举个栗子：
一个年收入20万的家庭，拿10%用来日常开支，那均摊到每个月也就2000块。
按照现在飞速上涨的物价，这部分消费资金是远远不够的，别被提孩子的教育费以及房贷车贷等。日子已经过得很拮据了，还要拿4万块买保险，真的压力山大。
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再看双十法则。
双十法则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。
这个法则是目前行业常用的方法。对应这个法则，我们对保额和保费一下子有了一个清晰的参考范围。
但是这个法则也只是让我们有了个大致的参考范围，并不是一条黄金定律。
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再举个栗子：
年收入百万的家庭，如果1000万保额要买重疾险，就要拿20万出来，但真的需要花那么多钱吗？
在实际操作中，针对于不同收入的家庭，保费和保额的比例可能会天差地别。就好比刚刚前面提到年入20万的家庭，按照这个法则要拿2万的预算用于保险，其实也还是有压力的。
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针对普通的家庭，小鲸是建议拿10%到15%的结余收入来买保险比较合适。
什么是结余收入？
就是就是去掉日常开支、孩子的教育费用以及车贷房贷等刚性支出后所剩的收入。
这样既不会对家庭的现金流造成太大的压力，同时也能够兼顾保额。
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况且现在的重疾险、比如香港重疾险，都会有分红储蓄功能，也就是说并不是把钱拿来买了保险之后，就真的是消费掉了，而是将他们以另一种更安全的形式储蓄了起来。
最后我们再看家庭配置。
家庭成员保费配比也会参考一个原则：6：3：1原则。
为家里最主要收入来源成员购买保险的保费和保额应占整个家庭保险资产的60%，为次要收入来源成员购买的保险占30%，为孩子购买的保险比例为10%。为什么这样配呢？
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首先，经济支柱要保障充分。
家庭中一般是夫妻中一人或两人共同承担家庭经济创收；个人经济能力越强，收入越高，家庭责任就越重，家里的生活开支、小孩的教育抚养、老人的赡养和车贷房贷等等都需要承担，所以他遇到风险后，家庭的的损失就会越大。
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其次，老人的医疗要得到保障。
一般而言，父母是次要经济来源，而且父母年纪大，出现疾病、产生高额医疗费用的几率很大，所以要优先给父母做好医疗费用的风险转移。
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最后，考虑孩子的基础保障。
很多人出于疼爱孩子的心理，会优先给孩子配置保险；但即使有投保人豁免，万一大人发生事情，孩子的保险费可以不缴，对于当时的家庭经济方面没有任何帮助。更何况现在大人的保险很多时候不是为了自己而买，而是为了家庭和孩子而买。
其实购买保险真不是简单的活儿，除了保费与家庭参保比例的配置外，不同险种如何选择，保险方案如何搭配等等问题，相信大家也是一头雾水。
就在今晚，小鲸邀请到了鲸舟财富顾问导师：Achilles谈，为大家重点讲解保险那些事，同时也会1V1为大家答疑。
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