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都说加拿大福利好, 所以引来众人向往. 是的, 和北欧诸国一样, 加拿大是属于福利国家, 保证平民百姓的基本生活水准。
但, 那只是基本水准! 基本! 有谁愿意只停留在最低层次而就此满足呢? 所以不要被那所谓的福利给忽悠了。但凡对生活质量有所追求的人， 都不会因获得那点基本的福利而沾沾自喜。其实出国后就知道了, 不管在国内还是国外, 拚和不拚是完全不一样的----你赖以生存的一定是自己的劳动和技能, 没有谁可以躺在福利上睡大觉.
加拿大福利大致包括医疗, 教育, 就业, 养儿和养老等几个方面, 那我们就来一一解读吧.
医疗
加拿大公民享受免费医疗的福利, 没错, 这一点吸引了很多人, 但也由此而产生不少弊病, 比如候诊时间长等等, 本文暂不在此做详细讨论. 但其实, 很多时候看病也是要钱的!
首先, 新移民刚落地, 三个月之内是不能享受免费医疗的. 凭移民纸去省府办理医疗卡时, 你会被通知它在三个月之后才会生效. 那段时间正是初来乍到四处奔波的时候, 身心都经历着巨大改变, 一不留神就会出现健康问题. 所以, 最好还是自己掏钱买份保险, 以防万一.
其次, “看病不要钱”这是个笼统的说法. 事实上, 加拿大是医和药分家的, 这一点很关键----门诊看病可以刷医疗卡, 但取药时那卡是没有支付作用的. 那买药怎么付钱呢? 这就涉及到另一种福利了----你就职的公司或机构为员工提供的医疗保险(medical benefit). 公司福利好的, 买瓶药可能只需三五刀或者分文不花, 而福利不好或没有福利的, 可能要原价几十刀或上百刀! 这其中的差异相当大. 也就是说, 有没有工作不一样, 有什么样的工作很不一样, 公司福利好不好狠狠不一样!
有了一份好工作, 基本上就把医疗卡不能包的东西都包了个八九成. 比如, 一般公司的医疗福利都包含: 两年配一次眼镜, 一年两次的洗牙, 比较新颖的医疗用具, 一定额度的按摩理疗(凭医生证明), 以及住院时的单人病房而不是与人共享等等.
当然, 羊毛出在羊身上, 那些医疗保险其实就是从你工资里扣了钱的, 只是公司以集体名义购买确实有很大优惠.
如果你是自雇, 没人为你购保, 那就自己买吧. 市场上有各种类别的保险公司, 有各种不同的理财服务, 其实都是为了一个目的----防患于未然!
由此可以看出, 仅仅有一张医疗卡是不够的. 为了自己和家人的健康, 人人都须努力工作.
教育
很多人都说, 在加拿大”读书不要钱”. 没错, 从小学到高中, 不用付学费, 也没什么小升初或初升高之类的入学门槛, 父母和社会都有责任让孩子完成十二年的义务教育.
但这并不意味着对下一代的教育不花钱----义务教育之前, 日托服务要钱(狠要钱!), 之后, 上大学要钱, 中间过程的各种课外活动要钱, 而且, 如果上私校, 非常要钱!
我曾专文写过加拿大的婴幼儿教育及成本, 在这里我就讲讲其他的教育花费吧.
比如, 若要送孩子读私校, 普通私校一年就是一两万刀, 特别的私校(如军事化私校, 寄宿私校)可高达四五万一年. 这无疑是培养下一代最昂贵的支出.
再说说为孩子将来读大学准备的教育基金RESP (Registered Education Savings Plan). 这是加拿大政府为鼓励孩子上大学而推行的财务资助项目. 简单说就是, 父母在孩子出生后即可为他们的未来做打算, 每年储存一定额度的教育资金, 在这基础上政府也每年配送一笔资助金(grant). 于是, 本金加资助, 一年一年地存, 滚雪球似地不断增长. 存到孩子十七岁时, 政府的资助结束, 父母可取出这笔钱, 至少够支付大学第一二年的学费或生活费(具体开销因人而异).
通常, 仅靠这RESP还不太够, 尤其是孩子不在本地读书而需要支付房租等其他开支, 那就可向政府申请学生贷款, 在安省叫OSAP (Ontario Student Assistance Program). 据统计, 2015年申请贷款的家庭占有大学生家庭的67%, 看来需要贷款的人还不少! …… 美国总统奥巴马曾说自己工作多年后仍在归还学生贷款, 且不论真假, 但有一点是肯定的, 那就是读大学是个昂贵的花费, 父母不得不未雨绸缪.
除此以外, 孩子成长中的各种课外活动也都是靠钱堆起来的. 游泳, 溜冰, 打球, 音乐, 绘画, 童子军, 夏令营等等, 不管是社区中心还是专业俱乐部开办的, 无一例外都要花钱. 在这一点上, 我想全世界都一样.
牛奶金
牛奶金其实是个俗称, 英文叫Child Tax Benefit (儿童退税福利).
华人喜欢夸大这个牛奶金的作用, 说多生孩子就可以多拿钱. 没错, 这是加拿大政府为鼓励生育而制定的措施之一. 但是, 这是给低收入家庭的, 夫妻俩如果都上班, 收入高到一定程度就没有这个补贴了----你总不至于为了这每月两三百的补贴而放弃你可以拥有的工作吧? 另外, 生孩子养孩子的辛苦世人皆知, 有多少人愿意为了那牛奶金而拚命生孩子?
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失业救济金
俗称EI (Employment Insurance). 我觉得, 这是加拿大政府在福利方面做得最好的, 因为它不是为养儿养老, 它是直接惠及为社会做贡献的劳动力阶层.
只要你工作并合法纳税了半年以上, 当你失业时(不管被炒掉还是被裁员), 便可向政府申请失业补助. 这个补助是有上限的, 大概每周三四百左右, 最多可领半年, 以保证你在获得下一份工作之前能维持基本生活.
申请领取失业救济是有一整套手续的, 半年之内需要每两周向政府更新汇报一次, 一旦找到了新工作, 救济就会停止. 如果在工作之后仍领取救济, 发现之后一定会被处罚.
我知道有不少新移民在从事了一段时间的labour工之后, 就凭领取失业金生活, 去学习, 去充电, 然后重返职场找到了专业工作. 这样的例子很多很多. 领取失业金并不是什么丟人的事情, 那不过是你曾经交纳的税收的回报而已. 所以, 几乎所有新移民都很感恩加拿大这一人性化的政策.
休产假
在加拿大, 生孩子的法定产假是一年, 可以是妻子全休, 也可以是丈夫和妻子各休半年(前提当然是你已工作了半年以上). 休产假的福利基本和失业金的形式差不多, 但不同的是, 你所在的公司可能还会提供一定程度的补助----又回到上面提到的----好公司意味着好福利. 比如, 政府提供的产假补贴也是有上限的, 估计只占你薪水的一半左右, 那么公司会把那剩余的一半补给你, 就相当于你完全是带薪养孩子!
当然, 好福利的公司或机构可遇不可求, 那就得看个人的造化了.
养老
说起养老, 不少人都觉得加拿大是最佳选择. 其实, 政府也不是省油的灯, 懒人懒了一辈子能安然养老吗? 当然不能.
相反, 你必须工作一辈子, 才不担心老了没人管. 让我们来看看加拿大退休后的收入(retirement income)究竟都包含些什么:
1. A pension you receive from an employer, if available
2. Modest retirement benefits provided to you by the government
3. Your own savings that you accumulate over time
第一, 如果你有工作, 你所在单位为你购买的养老金. 这叫 CPP (Canada Pension Plan). 一般来讲, 大的公司机构都会为员工购买此类保险, 比如直接从工资里扣3%以上, 然后公司匹配3%或更多, 员工就等于存了6%以上. 公司效益越好可能会买得越多!
基本上和之前讲到的医疗福利一样, 一定要有一份工作, 而且是好公司的好福利工作! 有些公司可能薪水不算高, 但福利很好, 其中一部分就是指养老保险买得多, 比如政府, 或银行.
第二, 对于六十五岁以上的加拿大公民或永久居民(居住十年以上), 政府会发放基本的老年金. 据说是每人每月五六百刀左右, 夫妻俩人合共一千多. 但这是属于贫困线的收入, 我们华人通常所说的养老福利就是指这个.
第三, 自己额外花钱购买的养老保险, 叫RRSP (Registered Retirement Savings Plan), 和上面提到的教育基金只差一个字母. 市场上有很多基金公司或银行都提供这类保险服务, 政府也鼓励纳税人多买, 并在税收上予以优惠----即花来购买这种RRSP的钱可算作家庭支出的成本来抵税. 每年报完税之后, 你下一年可拥有的RRSP免税额度也会发放给你.
可见, 除了年满六十五岁时政府发放的那笔微薄收入, 其他的养老金全是来自于你曾经的贡献----没有贡献就没有索取. 一个人从25岁走向社会, 到65岁从职场退休, 四十年的工作积累和合法纳税基本上可以让你老有所保, 也不必靠养儿来防老.
综上所述, 可见加拿大的福利制度其实是建立在个人的贡献之上的, 付出得少, 得到的也少. 与其说政府保障了你, 倒不如说你自己铺好了未来的路; 与其说是福利, 还不如说是政府在民生民权的可持续性发展方面做得不错----即未雨绸缪, 积少成多. 至于福利养懒人的说法, 由它去吧. 你想过什么样的日子, 政府最多能有个好制度, 但不能包揽你人生快乐.
