加拿大信用卡选择（下）

来自：四月阳光April 0 0 2017-02-16

大家好，又到了果壳式在研究信用卡的时间啦。之前我们研究过RBC和TD两家银行的信用卡，这次我们来看看CIBC和HSBC家的信用卡。

CIBC篇

加拿大五大行中除了Scotiabank唯一一家为学生提供无限次数的支票/储蓄账户服务的银行，CIBC（中文名：加拿大帝国商业银行）也为学生提供了多种信用卡服务。除了最基本的CIBC Classic Visa Card之外，CIBC还提供了与Tim Hortons或是TELUS合作的

· CIBC Tim Hortons Double Double Visa Card

· CIBC TELUS Rewards Visa Card

· 以及具有Cash Back功能的CIBC Dividend Card

# Tim Hortons Double Double Visa Card

作为与Tim Hortons合作的信用卡，CIBC Tim Hortons Double Double Visa Card具有Tim Hortons会员卡的功能。根据CIBC官网，除了开卡时附送的20元储值额，每消费100加元，CIBC就会向卡内存储1加元储值额，所以这种卡片的回馈率是1%。

# CIBC TELUS Rewards Visa Card

对于使用TELUS作为手机运营商的持卡人，CIBC还提供了CIBC TELUS Rewards Visa Card。不同于Tim Hortons Visa Card简单的1%回馈，TELUS Rewards Visa Card对于不同的消费有不同的积分方式。

根据CIBC官网，每在TELUS、杂货店以及加油站消费1加元，CIBC会向TELUS Rewards Visa Card内存入1.5分积分，而对于其他的消费，CIBC则是按照1加元=1分的比例进行积分。而积分则可以按照100积分=1加元的比例在TELUS商店进行消费。所以同RBC Cash Back MasterCard一样，CIBC TELUS Rewards Visa Card的实际回馈率取决于持卡人在这些商店消费的数额。一般来说，对于一个有车，使用TELUS手机的持卡人来说，CIBC TELUS Rewards Visa Card的回馈率会在1.3%左右。

# CIBC Dividend Card

除了以上两种卡片，CIBC还提供了普通的现金回馈卡CIBC Dividend Card。根据CIBC官网，使用这种卡片消费时，每年消费的前1500加元将按照0.25%进行返还，之后的1500加元将按照0.5%进行返还，当每年消费超过3000加元时，则会按照1%进行返还。同样的，笔者也制作了一个函数图象来显示CIBC Dividend Card的回馈率。

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CIBC Dividend Card的回馈率

总之，CIBC在信用卡服务上提供了许多种不同的卡片。而每种卡片的回馈率都在一个可以接受的数值。对于已经在CIBC有账户而且经常喝Tim Hortons或者使用TELUS手机的同学，CIBC信用卡也是一个很好的选择。

HSBC篇

作为华人社群中的老牌银行，虽然不属于加拿大五大行，HSBC（中文名：汇丰银行）也吸引了很多中国留学生。HSBC的信用卡产品线非常简单，对于一般留学生而言，可以申请的信用卡只有HSBC MasterCard一种。然而由于HSBC将回馈项目和信用卡分开申请，对于这一张信用卡，除了最基础的无年费无回馈项目版本以外，持卡人还可以参加HSBC提供的需要缴纳$35/年年费的HSBC Rewards Program以供选择。

HSBC Rewards Program提供了两种不同的回馈方式，分别是简单粗暴的Cash Back以及积攒点数的Personal Rewards。对于Cash Back，HSBC的回馈方式一样简单粗暴，直接对于所有的消费提供1%的现金回馈。而对于Personal Rewards回馈计划，HSBC则采取了对于不同等级用户区别对待的方式。根据HSBC网站官网的资料，持卡人每消费1加元，HSBC会向其账户积累1分。虽然HSBC将大部分回馈奖励兑换所需的分数在官网上都隐藏了起来，我们还是能够通过公开的内容计算HSBC的回馈率。

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根据HSBC官网上的这张图片，我们可以看到对于一般来说持有HSBC MasterCard，只能参与HSBC Personal Rewards项目的国际学生来说，每消费10000加元可以在HSBC官网兑换100加元的旅行产品，回馈率也在1%左右。同时，这个积分还可以用来兑换HSBC的贷款还款额以及现金。兑换率如下图所示：

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我们也可以看到，在兑换贷款还款额以及现金时，HSBC Personal Rewards Program的回馈率也没有超过1%。

虽然作为华人社群的老牌银行，HSBC并没有提供多么诱人的回馈计划。即使是在收取年费的情况下，HSBC MasterCard的回馈率也比不上竞争银行。一般来说以以上的回馈率，一个持卡人需要每年消费3500加元才能把年费“挣回本”。

但是作为华人社群的老牌银行，HSBC也不是没有它自己的优势：正因为其定位于服务华人，HSBC一直将简&繁中文+普通话&广东话作为其服务语言之一。同时，由于HSBC在全世界很多国家和地区都有自己的分行，持有HSBC的持卡人在香港、台湾、新加坡等华人聚居国家/地区也一样可以享受到便捷的服务。除此之外，虽然HSBC对于还没有进入社会或者初入社会的学生没有多大的优惠，但是一旦这些学生融入社会，成为年收入六位数的“精英”，HSBC就会提供多种多样的高端信用卡供其选择。总而言之，HSBC适合语言能力一般或者有一定经济基础的同学。

总结

虽然说不同的银行对于不同的卡片都提供了不同的回馈项目，但是根据笔者在本文中的计算，大部分银行学生专属/无年费信用卡的回馈率都在1%左右。

所以一般来说，对于主力信用卡，笔者建议大家根据实际情况选择一张Cash Back信用卡。而对于平常有其他使用需求（比如经常观看电影、有车、经常旅游）的同学来说，在使用一张Cash Back信用卡进行日常支付的同时，持用一张无年费且对特定消费具有高回馈率的信用卡也是不错的选择。

同时需要注意的是，由于卡组织不同，不同的卡片对于消费除加元以外货币时收取的货币转换费也不一样。一般来说，Visa卡对于卡片持有者会征收消费总额的2.5%作为手续费，而MasterCard会征收2.9%的手续费。所以对于经常来往于美加边境旅游，或者是网上购买以加元以外货币计价的货物的同学来说，信用卡的货币转换费也需要注意。

对比表