打算移民美国，买非美国保险要三思

很多人会忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险（美国以外的保险），都需要为保费缴纳额外的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你如果有付海外保单的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。 劳民伤财啊！

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另外按照FATCA法案的规定，有储蓄分红功能的保险算作海外金融账号，需要申报。如果有海外保单但不据实申报，一旦美国政府查到，每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。而且在国税局通知你没有申报后，30天内没有递表申报，每30天罚一万，最多达6万美元，甚至有刑事犯罪责任。更惨的是，如果被查出蓄意不申报，罚款更高；最少10万或50%的现金值！

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对比国内和香港保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时，每年资本利得部分该交的税一分都不能少。

你从非美国保险中拿出来的超过本金部分的收入，在美国政府的眼里是个人收入，需要缴个人所得税。以联邦所得税15%来算，那么年复一年的复利成长打的折扣可大了。假设回报率是7.75%，如果你从40岁开始每年放一万，放到60岁，到84岁时的现金值免税和付税两种情况相差100万！

经常会听人说“中国人喜欢储蓄，美国人喜欢买保险”，刚移民的前几年还不明白，后来生活久了才知道，这句话一点都不假。就拿保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢？

 保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：

1.  生命表

2.  预期收益率

3.  公司的经营管理费。

在保险公司的经营费和收益率差不多的情况下，最关键的是生命表(Mortality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。说简单一点"人活得越久，费率越低"。

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对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。

在中国内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意，在中国内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。但在美国购买的保险，受美国保险法案的约束，其他人或者国家都难以涉及到这部分财产。而在中国内地，很多事情，大家都懂的！

人寿保险有很强的延续性，一般中途退保意味着很大的损失。如果一个中国人在美国以外买了人寿保险，移民美国之后会发现之前买的人寿险左右处理都不对：继续缴费面临着高费率(后面会讲到)和美国的税务问题，不续费又意味着之前的投入产生了巨大的损失，彻底成了鸡肋。