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美大学学费疯涨,这个方法帮你四年省下$20万!

来自:baojin 0 0 2017-03-28

美国大学学费又双叒叕要涨了!

最近,加州大学系统(UC)公布了一项新的提案,计划2017-18秋季学年开始,州内学费上涨2.5%,州外学费上涨5%,该提案本月将会上交给UC校董事会审核,一言不合就涨价,且读且珍惜吧。

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近些年来,美国大学学费如脱缰野马,已成为无数学生及家长最大梦魔近。尤其是最近20年,大学教育费用每年以7-8%的速度上涨,现在公立大学每年3~4万,私立大学5~6万是家常便饭,如果想上常春藤或私立名校一年更是要花近7万。 要知道这可是税后的钱,税后7万大致相等于税前10万,对于绝大部分中产阶级家庭来说都是沉重的负担。

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去外州读公立大学不太合算。一些学生希望缴纳州内学生的学费。

 

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美国大学学费的上涨,引起许多学生和家长的不满。

 

就拿湾区的斯坦福(私立)和加大伯克利(公立)来说, 斯坦福2016年学费,杂费加宿舍需$62,801。对非加州居民来说,公立的伯克利每年学,杂,住宿费高达$55,000。没准备个25万四年大学是读不出来的,如果有两个小孩,就得50多万。而且要知道,大学学费的通货膨胀率每十年翻一翻,如果小孩现在还小,照这样下去,10~15年后的4年大学教育花费可能更高得可怕。

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华人家长们重视教育是出了名的,一面热衷于让孩子上常青藤名校,一面又面临着高昂的大学学费,十分为难。到底如何能最省钱地供孩子上大学呢?

在美国,好处是每一个家庭都有机会申请联邦助学金或是奖学金。要知道现在大学学费的通货膨胀率每十年翻一翻,如果申请到助学金,4年下来等于为家庭节省了20多万的税后收入,哪一种投资可以拿到这么多钱?

所以,除非你真是钱多到花不了,几乎所有人都希望小孩上大学时能申请到至少部分奖助学金,但能否如愿、如何申请却很有技巧。

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首先,我们先来了解一下美国大学奖学金/助学金。


01 什么人有资格申请联邦奖助学金?


这主要指身份问题,只要你是美国公民或者绿卡,上大学(包括研究生)都可免费申请。国际学生一般则没有资格申请,但可以自行去申请学校或院系的奖学金。


02 联邦奖助学金项目是什么?


美国政府为了资助平民家庭的孩子上大学,设立了“联邦助学金免费申请”项目(Free Application for Federal Student Aid),简称FAFSA。所有准备申请大学的孩子都应填写联邦学生资助申请表(FAFSA),申报家庭收入及资产等情况即可,而且该申请免费,每年一次。这个表格可以在网上取得(https://fafsa.ed.gov),也可以在各个大学的办公室拿到。

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03 联邦奖助学金如何分配呢?


美国大学决定奖助学金的八字原则:各尽所能,按需分配。完全按照马克思的共产主义“按需分配”原则,术语就叫need-based。 绝大部分联邦和学校发放的奖助学金都是按照need-based 来评估。有需要才给,没有需要就不给,需要大就多给,需要少就少给。


那么need-based又是怎么计算的呢?

其实公式很简单,

总学费(COA)- 家庭预计自付额(EFC)= 学生的财务需求 (Need) 

通常,家庭预计自付额越少,所获得的助学金越多。

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COA是读大学的总费用(Cost of Attendance), 包括学杂费、生活费等,每个大学每年都会公布本校的COA, 比如哈佛一年要6万5,NYU要6万,哥伦比亚要7万等等。EFC是指家庭预计自付额( Expected Family Contribution),即家庭可负担学费额。

学校用公式计算出家庭自付额,在家庭付出自付部分后,学校补足不足的部分。例如,哈佛每年的学费是6万6000元。如果计算出家庭的自付额为5万元,那政府则会补贴1万6000元。家庭资产越多,自付额就越多,学校资助就越少。

 

04 如何申请到更多的奖助学金?


坦率地说,最大限度地争取奖助学金,很大程度上就是如何使EFC(家庭预计自付额)变小,越小越好,也就是说要将子女和父母名下的资产降到最低,当然是在合法合理的范围内。

那如何将我们名下资产降到最低呢?也就是说如何合法合理地"藏钱"呢?在填写FAFSA表格时,几乎所有的收入,不论是薪水、小费、佣金,还是投资所得、股息、红利,或是出租房收入,都要申报,大部分资产(assets)也要申报。

但有三种收入或资产不算入家庭预计自付额(EFC),分别是:人寿保险、退休账户、自住房子。如果提前规划的话,就可以像“蚂蚁搬家一样”,把一些算入家庭可支付额的资产,转移到不算入的资产范围内。

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我们来比较一下这三种方式,大部分人的自住屋不是生财工具,还给银行的本金不是想拿出来就拿的出来,加上政府住者有其屋,给你优惠,不希望你卖房把钱提出来;退休账户(401K,IRA)有限制,虽然有税的优惠,非得到59岁半时拿出来才不受罚,而且就拿出来后还得缴高额的所得税,余额才能自由的做其他用途,如付学费。所以相对来说,退休账户和自住房子灵活性不高,很难帮助就学需要。

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而购买人寿保险,把银行存款转入保险中则是合法隐匿资产的一个极好选择。在FAFSA表格中,人寿保险也是不需要申报的,这样家庭可负担学费额(EFC)就减少了,相应地获得的奖助学金就增加了。


重要提醒:财务规划要趁早!

家长要注意,财务规划一定一定要提前准备。华人很早都把孩子送进补习学校,到处听关于申请学校的讲座,但却没有规划意识,对申请助学金不重视,都是很晚才来问。如果明年上大学,学校就要看今年的税表,因此要在11年级时把税表做好。很多家长都是在孩子12年级时才咨询,已经晚了。


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比如说你要购买人寿保险,为孩子储备教育基金,方便以后能申请更多的奖助学金。有些人寿保险可以很早就买,作为储备孩子的大学教育基金,每月放几百块钱进去,既是保险,也可以累积现金值,通过年年月月的积累,十几年后可以达到相当可观的现金值。一旦需要,就可以把把现金值拿出来(withdraw) 或借出来(loan), 用于小孩上大学。前文说过,好处是人寿保险上的现金值不需要申报,不会影响小孩申请奖学金。

如果你已经错过了这个时期,有些保险可以在小孩上大学前1-2年买,其目的主要是“藏钱”, 这样孩子在申请奖助学金,填写FAFSA表格时申报较少的个人和家庭资产,从而获得更多的奖学金。

 

基于每个人或家庭的财务情况都不一样,网上或他人的建议不可一概而论,更不可照单全收。最好还是咨询有资格的理财顾问细算后再采取行动。

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