［品尚司顿专栏］澳洲汽车保险详解

首先，您应该对各种保险种类进行了解，寻找一项与您的具体需求相匹配的险种进行投保。具体而言，澳大利亚的汽车保险有以下几类：

此类保险可对您的汽车与财产的修理及更换进行赔付，无论损害是否是由您的过错造成的。同时，此类保险也包含了紧急修理费、交通花费以及由其他司机造成的损害的赔付。

此类保险可对因被盗或着火引起的损失进行赔付，也会对因您的责任造成的第三方财产的损失进行赔付。

此类保险会赔付您造成的第三方车辆或财产的损失，但不会承担您自己的汽车的损失。通常此类保险可涵盖诉讼费、未投保司机的部分损失、车辆更换费以及理赔服务费。

在澳大利亚，每一位注册司机都强制要求购买此类保险。当司机对第三方（包括其他司机、乘客、自行车骑行者和行人）在汽车事故中造成的人身伤害负有法律责任时，此类保险会对此进行赔偿。各州对于强制第三者人身保险的流程规定不一，具体请查询当地政府规定。

在维多利亚州，在每年有车一族支付自己爱车注册费的同时，其中有一笔TAC费用（TAC Charge或TAC Premium），就是这类保险。

除了上述保准保险外，一些保险商还会推出一些附加的险别和保险利益，包括新车更换、无索赔奖励等。

多数保险商会让您选择在汽车报废时是采用汽车的市场价值或是约定价值进行理赔。

市场价值 (Market Value) 是指理赔时，综合汽车使用年限、制造和型号等情况，决定汽车在市场上拥有的价值。

约定价值 (Agreed Value) 是指您与您的保险商对汽车的价值做出约定，该价值在保单到期之前保持固定不变。

自付额 (Excess),另译出险费。请注意！这里与国内汽车保险不同，通常只要出险就有可能付自付额，哪怕你要理赔的额度小于自付额。即投保人在申请理赔时自己需要支付给保险公司的费用。举例而言，如果您的自付额是500澳元，您的索赔额是1200澳元，您需要支付其中的500澳元，剩下的700澳元由您的保险商支付。该款项通常会直接支付给进行修理的机修工或汽车修理厂，或由保险公司在支付给您的理赔额中扣除。在发生严重的交通事故，您的汽车因此报废时，最终的赔偿会扣除您一笔超额的款项。如果该事故不是您的责任造成的，且责任方已投保，您可以向责任方的保险商再次索赔您超额支付的部分。根据投保人保险公司的政策不同，自付额的缴纳方式和免除情形也会略有差别。

自付额种类：

与其他几类相比，在基本自付额下，投保人需要支付的数额最少。保单中会对超过的数额进行具体的规定。

自愿自付额是指在超过基本自付额之外，投保人自愿同意在理赔中支付更高的数额。提高自付额可以有效地降低保险商的财务风险，因此采用自愿自付额可以降低投保人需支付的保险金。

当投保人是经验不足的司机，或是不满25岁，将适用更高的自付额规定。这项规定不仅针对主要司机，也针对所有提名驾驶该车的司机。

自付额选择小贴士：

为了节省保险金而提高自付额也许是划算的，但在此之前，请认真对您的车况及理赔时可能发生的情况进行评估。举例而言，如果您的爱车适用年限较长、价格较为低廉，提高自付额也许并非明智之举。当事故发生后，您需要赔付的金额也许甚至会超过您的爱车的价值。

当事故发生时，比较一下您的索赔额与您的自付额之间的差价。充分考虑索赔可能会对您享受无索赔奖励的权利以及未来需缴的保险金产生的影响。

有些保险虽然保险金不高但是自付额数目不低，这样就可能造成普通小事故根本不值得出险的情形。因此各位车主在选择保险公司时需要格外注意这方面的条款。

事故发生现场：

事故发生后，待在事发现场，但不要急于承担事故责任。

记录对方司机的姓名、联系方式和车牌号码。

如果可以的话，记下警方报告编号。

决定理赔前：

充分考虑您的保单规定的进行理赔所产生的可能结果。

清楚了解您的赔付义务和自付额规定。

考虑保险商的无索赔奖励规定。

进行理赔时：

尽可能详细地向您的保险商报告事故情况。

按规定填写正式的理赔表格，提供你所有的证明材料，确保保险商承认接受了您的理赔申请，对与您的理赔审查相关的问题积极做出回复。

对您的理赔过程保持知情，确保您在合理时间内收到了理赔结果。

一旦己方没有及时投保或恰逢保险空窗期，或事故全责不明确的情况下，请及时联系专业律师寻求法律意见。

货比三家，对比各保险商的承保范围及报价。

明确自己的投保需求和期待价格。

理解汽车保险的保险利益，了解相关术语。

清楚您的座驾状况和驾驶历史。

检查投保凭证，注意保单中的小字部分。

探寻降低保金的途径。

多数标准汽车保险都允许投保人在按规定通知保险商的情况下取消现有保单，但需要收取一定的取消费。

如果投保人即将更换同一公司的其他保单，或是该保单处于冷却期（刚投保或是保单即将到期之前），取消费可能会得以豁免。

更换汽车保险的最佳时间为保单即将到期之前，这不仅使您避免取消费，也会为您节省下更新保单的费用。您可以选择在保单到期前一个月致电您的保险商，通知其您即将更换保险的意图并获取最新的保险产品介绍。

充分了解各项保险政策，确定更换是值得的。

检查当前保单，明确取消费规定，确保遵循正确的取消流程。

了解新保单的生效时间，确保新保单在旧保单失效前生效，避免保险空窗期。

保持良好的驾驶记录会降低投保人的风险水平，进而降低保金。

选择安全、经济型的汽车，潜在维修费用的降低可能会使您需支付的保金随之减少。

如果您对您的安全驾驶技术自信，可以选择提高自付额来降低保金。

限制经验不足的司机或25岁以下的司机驾驶您的汽车，保险金会因此降低。

货比三家，关注各家保险商产品动态，选择性价比最高的产品。

按年支付保费。有的保险商可能会对按月支付保费的保单收取一定的附加费用。

保持良好的车况。定期对您的爱车进行维护，避免因车况不佳影响理赔。

捆绑购买汽车保险与其他保险(如家庭保险、财产保险等)，可能会得到一定的保金折扣。

安装警报、防盗等安全装置可能会使您获得一定的折扣。

对于经验不足的司机或25岁以下的司机而言，可以寻找专门针其的保险商。可以选择参加一些安全课程，有的保险商会对此给予一定的奖励。及时报告自身信息的变化情况。