[转载] 美国银行提供的服务[精华]

  抵美身怀巨款第一要事就是要赶快去银行开户立下经济盘石大体说来

 美国银行提供的服务有下列四大项

 1金钱的流入转出包括储蓄户头支票户头提款卡汇款直接存入等

 2投资生利包括定期存款证券与信托投资等

 3信用卡

 4相关业务包括银行本票现金汇票旅行支票等

 以下就分细目来一一介绍

 一留学新生该如何选择银行
 
 美国银行分 checking savingCD MMA accountchecking相当于现金
 帐号saving相当于国内的活期帐号CD是定期 MMA是一种比较新的叫金钱市场帐号

  Money Market Account

 从经营方始上有普通银行和internet banking 两种普通银行优点是看得见摸得着
 而且大的银行有很多ATM取款机并且没SSNsocial security number可以开帐号

 internet banking优点是利息高 可以net pay开帐号要SSN
 
 一般新同学来说选择银行应依照如下标准:

 a取钱容易免费ATM has bank charge and ATM machine charge即那台取款
 机可能会收手续费而且你的银行可能也会收

 b存钱方便

 c免费支票本及免费开支票

 d无月费

 e利息高点当然好
 
 对新生来说刚来没SSN当然得在当地银行开帐号如何选择呢? 应该以取款方便为
 原则看看学校
 住处附近哪个银行的取款机多就在那个银行开比如在Bostonbankboston就是最大的

 银行ATM取款机随处可见而且Bankboston和学校有合作往往有些优惠如免6个月月

 费等当然bankboston利息是最低的但是刚来bankbosotn是最好的选择等拿到SSN后
 选择就多了这时可以考虑internet
 bank当前首选是SFNB.comnetbank.combankdirect.com这些银行优点是利息高MMA

 有5. 25%MMA是FDIC保险的最高保100k夫妻jointaccount保200k. 如果你经济上比
 较充裕可以考虑分着存MMA有个限制是一月只能从里面取款6次其中最多3次是支票
 取款这个问题一般不大因为你可以开个MMA再开个checking account然后可以把
 最先在大银行的钱转到internetbank里再把大银行的帐号转成basic checking或 最
 简单的一种帐号每月2.5$月费in bankboston 保留这个帐号以便以后ATM取钱或者
 存入现金用金额在100-200一般就够用了Internet bank的ATM卡一般取钱银行不收费
 用可是ATM取款机有时会charge
 compubank/bankdirect/telebank则有reimbursement计划每月可免4次取款费用
 
 此外选择银行时还要注意其窗囗或柜台是否有此标志FDIC Federal Deposit
 Insurance Corporation联邦存款保险公司有此标志表示该行是 FDIC会员万一营运

 不善倒闭美国联邦政府会代为赔偿其债务只要是在十万元以内的存款都会受到保障

 不致血本无归

 二开户手续
 
 首先要避开午餐时间的尖峰时间选上午或下午去必备的证件包括护照学生证

 社会安全号码如果使用临时号码可告之行员并在拿到正式的号码后再去改过来

 并把驾照与I-20 Form入学许可带着此外还需要我们的通讯住址与电话如果尚
 无固定居处可留系上地址电话等安顿下来申请到电话号码再去改当然别忘了

 带钱
 
 美国银行格局是一排柜台负责收银另有一区排有办公桌有的有隔间负责开户

 更改银行资料解释证券投资等业务要办开户手续可在等待区等候有空的行员就

 会招呼我们去并介绍每一种户头要仔细听清楚如果不懂可以请他们再解释最好

 请求同学会老生陪同以免因语言问题而造成以后的麻烦或者请教他人的经验选择适

 合自己经济也最方便的户头目前美国存款利率不高所以应以方便为原则

 三支票户头

 1种类
 
 支票户头Checking account分为有利息与无利息两种要问清楚有没有最低额存

 款的限制 minimum balance就是帐目里的存款不可低于某个数字否则银行就会自

 动扣取服务费有没有每月平均最低额的规定 monthly minimum balance即一

 个月平均下来每天存在户头里的存款额开支票的张数限制有的户头是只要存款高

 于最低额不论开几张支票都不收取服务费但是如果存款低于最低额那么就要按张数

 收费有的户头是把存款最低额压的很低但每开一张支票就要收费或者另外收一笔月

 服务费 monthly charge如果跳票了罚金多少如果是有利息的户头则要问清利率多
 少与储蓄利率相差多少什么情况银行就不给利息例如低于最低额或是提出的

 钱超过一定额或次数

 2支票的印制
 
 行员会拿出支票样本来给客户作选择通常单色素面会比较便宜通常一印就要二百

 张支票的左上角会打上客户的姓名如果是夫妻两人一起开的联合户头 joint
 account两人的名字都会印在支票上地址与电话有行数规定超过行数增加收费
 或者舍去电话号码如果用的是住处地址搬家后支票仍可继续使用如果会一再搬迁

 不如就用系上地址比较固定但是银行每月寄来的月报表monthly report一定要

 寄到住处每次搬家要记得去银行改住址

 3支票的填写
 
 支票上面有四行要填第一行是日期通常就是开支票当天的日期但如果需要一段

 时间缓冲可填上未来的日期等到那一天支票才可存入或兑现第二行前一栏是受

 款人后一栏是阿拉伯数字填写的金额元以下的位数用百分数来表示例如十八元又

 九十八分可写成$1898/100 或是$1898/XX第三行是用英文字母把数字拼出来然后在

 后面加上only例如三百零六元又五十七分可写成Three hundred six and 57/100

 dollars only 第四行前一栏是注明用途例如保险费杂志房租等后一栏是亲
 笔签名
 
 为了保险起见支票背后的上缘可写上For deposit only那么该支票就只能存入受

 款人的帐户里而不能兑现或转作他用受款人一定要到银行柜台时再在支票背后签名因

 为背书之后任何人皆可存入己户如果要存入支票户头可使用附在支票簿最后面的存款

 单如果要兑现必须出示有照片的证件例如驾照学生证护照等证明是本

 人在百货公司及超级市场如果要用支票付帐必须出示两份本人证件其中一份也可以

 用主要信用卡代替如果要替别人把他的支票换成现金例如有学长毕业离开了他要我

 们替他把支票兑现那就要由支票的受款人写封委托信拿到律师处办理委任状否则

 银行不受理
 
 每次开完支票就最好登记下来并算出结余是否已接近最低额如果支票写错了要作

 废则可在支票上划个大叉写上void或撕碎但要作记录如果是小错误可以

 在涂改处签上自己姓名的起首字母银行会接受

 4核对月报表
 
 最好养成习惯每次月报表来了以后要翻开支票簿前面的登记表一一核对支票金额

 不符不明原由的服务费等都要去银行问清楚有时银行方面的作业也会有人为与电脑

 上的错误不要平白蒙受损失另一方面核对月报表可帮助我们对于自己的财务情况作

 一检讨如果老是在最低额上艰苦挣扎则可考虑换另一种户头但要考虑其它服务费算

 一算是否比较划得来

 四储蓄户头
 
 利息比支票户头的利息高但比 money market和定期存款低通常设有最低存款额
 存款不足会失去利息或缴服务费
 
 有一种储蓄户头和支票户头使用同一个帐号彼此用提款机 automatic teller
 machine 简称ATM就可以相互转帐这种连线的户头称为uni-bank或link通常规定二
 个户头的最低存款总额最低多少并规定支票户头的最低存款额不足者扣钱但开支票

 不收费也没有月服务费这种连线户头的优点是转帐灵活可尽量把钱存在储蓄户头里

 生利息开支票时再把支出总额转入支票户头

 五Money Market
 
 这种户头的利息较优厚但相对地最低存款额也较高每月提款的数目与次数也有

 限制分为savings和deposit两种前者利息高一点后者可开支票

 六定期存款Certificate Deposit简称CD
 
 定期存款是把一笔钱存在银行里生利息到约定的时间才能去领出来如果在到期

 maturity date之前要解约则会损失至少一个月以上的利息钱通常分三个月半年
 一年二年三年期时间愈久金额愈高利息也就相对升高但是其利率是固定

 不变的前述的几种户头都是浮动利率要避免利率走低或正在逐渐攀升时去存长期的

 定存以免后来利率涨高时我们的本金困在低利率的定存中动弹不得
 定期存款的好处是生利息或防止我们动用那笔钱其先决条件是有一笔款项在一定

 期内不会用到所以不妨找其它利息较优厚的银行
 
 此外还要注意定存的到期日到期日之前一段时间银行会寄到期通知给我们如果到

 期日之后一周内没有去提款银行就会自动地依当时利率重新开始同样时间长短的定存

 如果有兴趣投资证券股票信托投资可以请行员一一为我们介绍银行中如果没有专

 门人才可以请他们安排合适的人前来解说要注意的是这些 Bond 或 mutual fund有的

 有风险如果投资不善我们可能会亏掉部分本金有的有免税的条件有的还要经中间

 人broker抽取佣金所以行员总是会鼓励我们作两年以上的长期投资免得他们抽掉

 佣金后我们的利润所剩无几要避免这个麻烦可指名要没有佣金的 no load fund

 七提款卡ATM card
 
 有了提款卡以及个人密码PIN: Personal Identification Number就可以到廿四
 小时营业的自动提款机去提款存款转帐不受银行白天营业时间的限制通常在开

 户银行各分行附设的自动提款机领款不必另缴手续费但在超级市场百货公司机场使

 用跨行提管款机则每次都会扣一定额的手续费
 
 在超级市场付帐时如果收银机配备有自动刷卡选择器由顾客选择用超市会员卡

 信用卡或提款卡来付帐就可用提款卡刷卡选择器银幕上会亮出储蓄户头和

 支票户头来让我们选择然后直接从我们所指定的户头里取钱所以一定要把超市给我

 们签名的收据收好并登记在我们的收支簿上以便将来对帐
 
 使用提款卡须要注意的事项包括别把密码写在卡片上提款卡放在皮夹中时注意别

 让其背后的磁带与其它卡片的磁带紧靠在一起过期的卡片要剪断作废密码通知单要撕

 毁每日提款总额有限制卡片使用完毕后勿忘拿回等
 
 开车的同学可以使用银行专门为开车人设计的 drive through全天候提款机或是

 营业时间内有行员服务的存提款窗囗可以不必找地方停车也不用下车但是停车距

 离要算准如果离窗囗或机器太远那就要解开安全带练长臂功如果还够不到就非得下

 车不可了

 八信用卡Credit Card的申请
 
 刚到美国一点信用纪录credit record没有很难申请到全国性大银行发行的
 VISA 和 Master Card American Express 及 Discover 等有两个方法可以在我们开
 户银行里申请到他们发行的信用卡等一年后有了信用纪录就可以申请其它条件较优厚或

 广为接受的信用卡这两个方法是一如果我们有学校奖助学金及其它打工的收入可

 以请系上或雇主出具我们的收入证明通常要达到某个金额银行才核准二除了在该银

 行有户头外另外还有定期存款等资金可以证明我们的财力并且在银行的资料上没

 有不良纪录行员也会受理申请这是基于我们在该银行建立起来的信誉此外可尝

 试透过学校申请信用卡因为有些银行跟学校有签约合作关系该校学生申请信用卡须

 附学生证影本较易被接受
 关于信用卡的详细介绍请参阅www.

 九直接存入direct deposit
 
 没有办直接存入时必须把在发薪日领到的支票拿去银行存起来或兑现办了直接存

 入之后我们会收到一张存入通知单其优点是可以省去定期跑银行的时间而且银行

 也会降低我们户头最低存款额限制通常只要办一次直接存入就会持续下去新学期开始

 或是寒暑假都不必再重办

 十其它业务

 1存款证明有时办理外国签证例如法国意大利或是重新申请学校时需要
 财力证明这时可向行员申请存款证明他们会把我们名下的存款分项结算通常要收费

 而且要等一段作业时间

 2现金汇票money order与邮局的现金汇票不同之处在于银行收费比较高邮

 局只要七十五分银行要几块钱银行可购金额的上限比邮局汇票高邮局的现金汇票

 每张金额最多七百元可同时购买数张

 3银行本票Cashier's check由于保证受款人一定可以从开票银行领到那笔款

 项通常金额比较大的交易会要求用银行本票例如买车银行本票上会打上受款人

 的名字收费一般在十元以下

 4旅行支票Traveller's check如果兑换的金额很高最好先打电话询问银行是

 否备有此款项的旅行支票有那几种额款银行收取费用的方式有的是用采百分比的换

 的金额愈高须付的费用也愈高有的是采用固定的手续费不论换多少都是同样的费用

 至于 AAA 的会员可到 AAA Office 兑换旅行支票不需手续费

 5缴税单与缴税说明Tax forms缴税季节来临时银行会备有各种不同的税单

 与附带的说明书可自由拿取银行也会把过去一年我们在该银行获得的利息统计起来

 寄给我们一份报告供申报所得税之用

 6硬币换钞票如果积了很多硬币想换成纸钞怎么办银行备有专门装硬币的圆筒
 纸袋标有硬币种类与该纸袋内的金额把正确硬币数装入纸袋两边用胶布封起来就可

 以拿到银行去换回纸钞这也是一种回收recycle